شركات بطاقات الائتمان: من هي وكيف تجني الأموال؟

محاولة فهم شركات بطاقات الائتمان قد تكون أمرًا محيرًا للبعض، حيث نرى شعارات مختلفة لبطاقات الائتمان في كل مكان، سواء كانت Visa (V)، أو Mastercard (MA)، أو American Express (AXP). بالإضافة إلى ذلك، قد ترى أيضًا أسماء بنوك أو علامات تجارية مختلفة مرتبطة ببطاقة الائتمان الخاصة بك. في هذه المقالة من موقع الأفضل، سوف نحلل النظام البيئي (break down the ecosystem) ونتعرف على كيفية جني شركات بطاقات الائتمان للأموال.

النقاط الرئيسية:

• يمكن أن تكون شركات بطاقات الائتمان (Credit card companies) شبكات أو جهات مصدرة (أو كلاهما).
• تسهل الشبكات عمليات الدفع بينك وبين التاجر، حيث تفرض رسوم “المقايضة” على هذه الخدمة.
• الجهات المصدرة هي البنوك التي تحدد الشروط وتتخذ القرارات بشأن حساب بطاقتك الائتمانية.

فئات بطاقات الائتمان Credit card categories

عند الحديث عن شركات بطاقات الائتمان، يجب العلم في البداية أن شركات بطاقات الائتمان تنقسم إلى فئتين رئيسيتين: الشبكات (networks) والجهات المصدرة (issuers). أيضًا يجب العلم أن شبكات بطاقات الائتمان تسهل المعاملات مع التجار أو مقدمي الخدمات من خلال ضمان وجود اتصال بين الجهة المصدرة لبطاقتك الائتمانية ومن تدفع له.

الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان، هي المؤسسات المالية التي توفر لك بطاقة الائتمان. أي أنهم هم من يقررون ما إذا كان سيتم الموافقة على طلبك أم لا، ويحددون حد الائتمان الخاص بك، والرسوم السنوية، وسعر الفائدة، وغيرها من الشروط. هم أيضًا من يدفعون للتجار نيابة عنك.

شبكات بطاقات الائتمان Credit card networks

كل البنية التحتية للدفع اللازمة لإتمام معاملة بطاقة الائتمان يتم توفيرها بواسطة شبكات بطاقات الائتمان Credit cards، ويجب العلم أن هناك أربع شبكات رئيسية لبطاقات الائتمان:

• فيزا Visa
• ماستركارد Mastercard
• أمريكان إكسبريس American Express
• ديسكفر Discover

كل واحدة من هذه الشبكات السابقة تعالج البطاقات التي تم إصدارها كجزء من الشبكة. مع ذلك، ليس كل تاجر يقبل بطاقات من جميع الشبكات. في عام 2021، قبل أكثر من 80 مليون تاجر بطاقات فيزا وماستركارد، وفقًا لتقرير نيلسون (Nilson Report). كما تقبل أكثر من 60 مليون تاجر حول العالم بطاقات أمريكان إكسبريس وديسكفر (DFS).

الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان Credit card issuers

الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان هي المؤسسات المالية التي توفر لك حساب بطاقة الائتمان. اثنان من شبكات بطاقات الائتمان، أمريكان إكسبريس وديسكفر، هما أيضًا جهات مصدرة لبطاقات الائتمان. تشمل الجهات المصدرة الأخرى الكبرى في الولايات المتحدة الأمريكية البنوك الرئيسية مثل تشيس (JPM)، سيتي (C)، وكابيتال ون (COF).

من المهم أن تتذكر أن حساب بطاقة الائتمان هو في الأساس حساب قرض قصير الأجل، حيث يقوم المصدر بتوفير المال لك لدفع التاجر، وتقوم بسداد المصدر لاحقًا. تحقق هذه الشركة المال من خلال فرض فوائد إذا كنت تحتفظ برصيد. كما قد تحقق أرباحًا من خلال فرض رسوم سنوية على بعض منتجات بطاقات الائتمان.

تتحمل الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان أيضًا التكلفة عندما يتعلق الأمر ببرامج المكافآت. أي أنه إذا كسبت أموالًا مستردة، فهم الذين يقدمونها لك. مع ذلك، أظهرت دراسة استقصائية من داخل 1031 أن 55٪ من الأمريكيين يحتفظون برصيد. إذا كنت تكسب 2٪ من الأموال المستردة ولكنك تدفع 17.99٪ من الفوائد على رصيدك المحتفظ به، فإن الجهة المصدرة لبطاقة الائتمان لا تزال تحقق الكثير من المال.

“قد يهمك: ما هي العملة الافتراضية Virtual Currency”

ماذا عن بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية المشتركة وبطاقات التجزئة؟

من المحتمل أنك قد رأيت بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية. جميع شركات الطيران الكبرى، على سبيل المثال، تقدم بطاقات ائتمان ذات علامات تجارية مشتركة، والتي تتيح لك فرصة كسب نقاط إضافية و/أو أميال.

أيضًا، تقدم المتاجر الكبرى بأمريكا مثل Kohl’s (KSS)، Macy’s (M)، Home Depot (HD) وغيرها بطاقات تأتي عادةً مع امتيازات مثل القسائم وعروض البيع الخاصة بحاملي البطاقات. لكن لاحظ: هذه البطاقات لا تمر عبر شبكة تقليدية، لذا يمكن استخدامها فقط في تلك المتاجر. أي أنه لا يمكنك، على سبيل المثال، تعبئة خزان الوقود ودفعه ببطاقة Kohl’s الخاصة بك.

سلاسل الفنادق، وشركات الطيران، والمتاجر، وغيرها لا تصدر في الواقع بطاقات الائتمان. بدلًا من ذلك، تقوم بتعبئة طلب في المتجر (أو عبر الإنترنت) ويتم إرسال طلبك إلى المؤسسة المالية، التي تتخذ القرار بشأن قبولك.

تحتوي هذه البطاقات ذات العلامات التجارية المشتركة على شعار العلامة التجارية، واسم شبكة المعالجة (إذا كان ذلك قابلًا للتطبيق)، ويمكنك عمومًا رؤية اسم البنك الذي يصدر البطاقة. بناءً على شروط البطاقة، قد تتمكن من استخدامها في أي مكان في الشبكة، أو قد تكون مقيدًا باستخدام البطاقة فقط في المتجر المعني. بشكل عام، تحقق من الشروط حتى تعرف ما يمكن توقعه.

كيف يعمل نظام الدفع ببطاقات الائتمان

كلما تمرر بطاقتك، هناك أربعة لاعبين مختلفين مشاركين:

1. أنت، العميل، الذي يقوم بالشراء.
2. التاجر، الذي يتلقى الدفع.
3. شبكة بطاقات الائتمان، التي تعالج المعاملة.
4. الجهة المصدرة لبطاقة الائتمان، التي توفر الأموال للشراء.

إليك نظرة عامة خطوة بخطوة على ما يحدث عندما تقوم بالدفع ببطاقة الائتمان:

• تذهب إلى متجر وتختار بضاعتك. عند الخروج، تستخدم بطاقتك الائتمانية لدفع ثمن المعاملة.
• بمجرد تمرير، أو النقر، أو إدخال بطاقتك، يتم إرسال المعلومات الموجودة على البطاقة إلى الجهة المصدرة لبطاقة الائتمان عبر شبكة الدفع.
• تتحقق الجهة المصدرة لبطاقة الائتمان من حسابك لترى إذا كان لديك مساحة كافية في حد الائتمان لإكمال المعاملة.
• بعد اتخاذ قرار بالموافقة أو الرفض، ترسل الجهة المصدرة المعلومات إلى معالج الدفع، الذي يستخدم الشبكة لإبلاغ التاجر.
• إذا تمت الموافقة على عملية الشراء، تجمع أغراضك وتغادر، ويتم إضافة مبلغ المعاملة إلى رصيد بطاقتك الائتمانية مع الجهة المصدرة للبطاقة.

كل ما سبق يحدث تقريبًا في الحال، أي أنه نادرًا ما تستغرق معاملة بطاقة الائتمان أكثر من بضع ثواني. الخطوة الأخيرة تأتي عندما تقوم بسداد الجهة المصدرة لبطاقة الائتمان، وهذا يؤدي إلى تخفيض (أو سداد) المبلغ الذي اقترضته.

في هذه المقالة، عرفنا أن شركات بطاقات الائتمان ليست كيانًا واحدًا. بدل يمكنك أن توقع أن تتضمن تعاملاتك مع بطاقات الائتمان عدة لاعبين. ضع ذلك في اعتبارك عند استخدام بطاقة الائتمان، وحافظ على علاقة جيدة مع الجهة المصدرة لبطاقتك الائتمانية من خلال سداد مدفوعاتك في الوقت المناسب (وبالكامل إذا كنت تستطيع) لتقليل مقدار ما تدفعه من فوائد ورسوم أخرى.