تقرير الائتمان: التعريف، المحتويات، وكيفية الحصول عليه مجانًا
Credit Report: Definition, Contents, and How to Get It for Free
ما هو تقرير الائتمان؟ كيف تعمل تقارير الائتمان؟ تعرف على ما هي ما المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان؟ والفرق بين تقارير الائتمان والدرجات الائتمانية
احصل على تحديثات في الوقت الفعلي مباشرة على جهازك ، اشترك الآن.
تقرير الائتمان (credit report) هو ملخص مفصل لتاريخك الائتماني يتم إعداده من قِبل وكالة ائتمان، حيث تجمع وكالات الائتمان معلومات مالية عنك وتعد تقاريرها بناءً على هذه المعلومات. بعد ذلك يستخدم المقرضون هذه التقارير، غالبًا إلى جانب بيانات أخرى، لتحديد الجدارة الائتمانية الخاصة بك. كما يمكن لشركات التأمين، وأصحاب العمل، وأصحاب العقارات التحقق من تقاريرك الائتمانية. في هذه المقالة من موقع الأفضل سوف نتعرف معًا على أهم المعلومات التي تخص تقرير الائتمان، من ناحية التعريف، المحتويات، وكيفية الحصول عليه مجانًا في الولايات المتحدة.
قائمة المحتويات
النقاط الرئيسية:
- تقرير الائتمان هو ملخص لتاريخك الائتماني يُجمع بواسطة وكالة ائتمان.
- تحتوي تقارير الائتمان على تفاصيل حول حساباتك الائتمانية، وسجلات عامة مثل الإفلاس، وقائمة بالجهات التي طلبت الاطلاع على تقريرك.
- تُلزم الوكالات الثلاث الكبرى (Equifax، Experian، وTransUnion) بتزويدك بتقرير مجاني مرة واحدة على الأقل سنويًا.
كيف تعمل تقارير الائتمان؟
في الولايات المتحدة، هناك ثلاث وكالات رئيسية لإعداد تقارير الائتمان: Equifax، Experian، وTransUnion. تجمع كلًا من هذه الشركات معلومات حول تاريخك الائتماني لإنشاء تقرير ائتماني فريد لك. على الرغم من تشابه المعلومات بينهم، قد تكون هناك اختلافات طفيفة بين التقارير الثلاثة بناءً على الجهات التي تقدم المعلومات. بشكل عام تركز تقارير الائتمان بشكل أساسي على استخدامك للائتمان ولا تتضمن معلومات عن أنواع الفواتير الأخرى، كما لا تظهر الدخل أو الاستثمارات أو الأصول الأخرى.
نصيحة استشارية: أكد على مراجعة تقرير الائتمان قبل الحاجة إليه. على سبيل المثال، أثناء تقديم أحد العملاء على رهن عقاري، أظهرت تقاريرهم وجود ديون بقيمة 20,000 دولار على بطاقات الائتمان، رغم أنهم لم يمتلكوا أي بطاقات. كان الخطأ بسبب تشابه الأسماء بين العميل ووالده. لذا، تحقق من صحة المعلومات في تقريرك قبل تقديم طلب للحصول على ائتمان.
“قد يهمك: شركات بطاقات الائتمان: من هي وكيف تجني الأموال؟”
ما المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان؟
تقسم تقارير الائتمان عادةً إلى أربعة أقسام:
- المعلومات الشخصية: تحتوي بداية التقرير على معلومات شخصية لتحديد هويتك، بما في ذلك اسمك (وأي اختلافات في اسمك)، عنوانك، تاريخ ميلادك، الزوج أو المتقدم المشترك، وأرقام الهواتف.
- الحسابات: يمثل هذا القسم الجزء الأكبر من معظم التقارير ويتضمن معلومات مفصلة حول حساباتك الائتمانية الحالية والسابقة، بما في ذلك الائتمان المتجدد (مثل بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان) والائتمان القابل للتقسيط (مثل قروض السيارات والقروض الشخصية والرهون العقارية). يظهر التقرير متى فتحت الحساب، وحالته الحالية، مثل ما إذا كان مفتوحًا أو مغلقًا. بالإضافة إلى ذلك، يظهر ما إذا كنت قد دفعت أقساط الحساب في موعدها أم تأخرت.
- السجلات العامة: يتضمن هذا القسم السجلات العامة المتعلقة بحالات الإفلاس، الأحكام القانونية، أو حقوق الحجز الضريبي. لا يشمل التقرير الأمور غير المالية، مثل الاعتقالات.
- الاستفسارات الائتمانية: يحتوي القسم الأخير من التقرير على قائمة بالجهات التي طلبت مؤخرًا الاطلاع على تقريرك الائتماني. تنقسم هذه الاستفسارات إلى نوعين:
- الاستفسارات الصعبة: تحدث عند تقديم طلب للحصول على ائتمان. تؤثر الاستفسارات الصعبة على درجة الائتمان الخاصة بك بشكل سلبي، وإن كان ذلك لفترة قصيرة.
- الاستفسارات اللينة: تحدث عندما يطلب دائن محتمل تقريرك لأغراض تسويقية دون علمك.
تقارير الائتمان والدرجات الائتمانية
الدرجات الائتمانية (Credit scores) هي أرقام مكونة من ثلاث خانات، تتراوح عادة بين 300 و 850، وتُستخدم كاختصار لتقييم الجدارة الائتمانية الخاصة بك. تُستخدم المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان لحساب درجات الائتمان، لكن الدرجات نفسها ليست جزءًا من التقرير ويجب الحصول عليها بشكل منفصل.
تُحسب درجات الائتمان باستخدام صيغ طورتها شركات مثل FICO أو منافسيها مثل VantageScore. تعطي هذه الصيغ أوزانًا مختلفة للمعلومات الموجودة في تقرير الائتمان، بناءً على أهميتها وقيمتها التنبؤية. يوضح تقسيم نموذجي لدرجة FICO ما يلي:
- تاريخ الدفع: 35%. يعكس ما إذا كنت تسدد الفواتير الائتمانية في موعدها.
- المبالغ المستحقة: 30%. يشمل عوامل مثل نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك، التي تقارن بين حجم الديون المستحقة لديك وإجمالي الائتمان المتاح لك.
- طول تاريخ الائتمان: 15%. تحسب الحسابات القديمة أكثر من الجديدة.
- تنوع الائتمان: 10%. تفضل النماذج الأفراد الذين لديهم أنواع متنوعة من الائتمان (مثل بطاقة ائتمان وقرض سيارة أو رهن عقاري) واستخدموها بشكل مسؤول.
- الائتمان الجديد: 10%. إذا حصلت مؤخرًا على الكثير من الائتمان الجديد، قد يُعتبر ذلك علامة حمراء.
على الرغم من أن هذا تقسيم نموذجي، إلا أن بعض نماذج التقييم تضع تركيزًا أكبر على عوامل معينة، مثل تلك الخاصة بالمقرضين العقاريين أو مقرضي السيارات أو مُصدري بطاقات الائتمان. نتيجة لذلك، قد يمتلك المستهلكون عدة درجات ائتمانية وليس درجة واحدة فقط.
كم تبقى المعلومات على تقرير الائتمان؟
تظل المعلومات في تقريرك الائتماني عادةً لمدة سبع سنوات على الأقل، وبعد ذلك يتم إزالتها بشكل عام. الاستثناء هو الإفلاس بموجب الفصل السابع، الذي يمكن أن يظل لمدة تصل إلى 10 سنوات.
من يمكنه الاطلاع على تقريرك الائتماني؟
بموجب قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل في الولايات المتحدة الأمريكية، يجب أن يكون هناك سبب قانوني لطلب تقريرك الائتماني. قد تشمل هذه القائمة:
- المقرضين (lenders).
- شركات التأمين (insurance companies).
- أصحاب العمل (employers).
- أصحاب العقارات (landlords).
- الوكالات الحكومية ( government agencies).
- بالنسبة لأصحاب العمل، يجب أن تعطي موافقتك الكتابية.
كيف يمكنك الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك؟
بموجب القانون الأمريكي، يحق لك الحصول على نسخة مجانية من تقريرك الائتماني من كل من الوكالات الثلاث الكبرى مرة واحدة على الأقل سنويًا. الموقع الرسمي لهذا الغرض هو AnnualCreditReport.com. يحق لك أيضًا الحصول على تقرير مجاني إذا تم رفضك للحصول على ائتمان أو تأمين أو وظيفة بناءً على المعلومات الموجودة في تقريرك، أو إذا كنت ضحية سرقة هوية.
في ختام هذه المقالة، يمكن القول أن تقارير الائتمان تحتوي على معلومات يستخدمها المقرضون وشركات التأمين والجهات الأخرى لتقييمك. لهذا السبب، من المهم التحقق من تقاريرك بانتظام للتأكد من صحة المعلومات. إذا وجدت أخطاء، لديك الحق في الاعتراض، والوكالة ملزمة قانونيًا بالتحقيق في الأمر وإبلاغك بالنتائج.