الجدارة الائتمانية Creditworthiness.. كيفية التحقق منها وتحسينها
Creditworthiness: How to Check and Improve It
ما هي الجدارة الائتمانية؟ وما هي أهمية الجدارة الائتمانية Creditworthiness؟ تعرف على كيفية تحسين الجدارة الائتمانية في الولايات المتحدة الأمريكية وطريقة التحقق من الجدارة الائتمانية
احصل على تحديثات في الوقت الفعلي مباشرة على جهازك ، اشترك الآن.
الجدارة الائتمانية (Creditworthiness) هي مقياس لاحتمالية عدم التزامك بسداد التزاماتك المالية وفقًا لتقييم المُقرض، أو مدى استحقاقك للحصول على ائتمان جديد. تُعتبر الجدارة الائتمانية أحد المعايير التي يأخذها الدائنون في الاعتبار قبل الموافقة على أي ائتمان جديد. في السطور التالية سوف نتعرف معًا على ما هي الجدارة الائتمانية Creditworthiness، مع التعرف على كيفية التحقق منها وتحسينها.
قائمة المحتويات
النقاط الرئيسية:
- الجدارة الائتمانية هي مقياس للمخاطر التي يمثلها المقترض للمُقرض.
- يتم تحديد الجدارة الائتمانية من خلال عدة عوامل، بما في ذلك سجل السداد والتقييم الائتماني.
- طيمكنك تحسين جدارتك الائتمانية من خلال الالتزام بسداد المدفوعات في موعدها وتقليل الديون.
- في الولايات المتحدة يمكنك التحقق من تقريرك الائتماني الذي يعكس جدارتك الائتمانية عبر موقع AnnualCreditReport.com.
فهم الجدارة الائتمانية: Understanding Creditworthiness
تُعطي الجدارة الائتمانية للدائن فكرة عن مدى مناسبتك للحصول على القرض أو البطاقة الائتمانية التي تقدمت بطلبها، حيث يستند قرار المُقرض إلى طريقة تعاملك مع الائتمان في الماضي. هنا يقوم المقرضون بمراجعة عوامل مختلفة بشكل دوري، بما في ذلك تقريرك الائتماني (credit report)، وتقييمك الائتماني (credit score)، وسجل المدفوعات (payment history).
يتضمن تقريرك الائتماني معلومات حول حجم الديون التي تتحملها، وأعلى الأرصدة، وحدود الائتمان، والرصيد الحالي لكل حساب. كما يبرز أي معلومات هامة قد تهم المُقرض المحتمل، مثل التأخيرات في السداد، وحالات التخلف عن السداد، والإفلاس، أو البنود المحالة إلى التحصيل.
بشكل عام، يتم تحديد الجدارة الائتمانية بناءً على عدة عوامل، بما في ذلك سجل السداد والتقييم الائتماني. أيضًا تأخذ بعض المؤسسات المالية الأصول المتاحة وعدد الالتزامات المترتبة عليك في الاعتبار لتحديد احتمالية التخلف عن السداد.
أيضًا يتم قياس الجدارة الائتمانية من خلال التقييم الائتماني، وهو رقم مكون من ثلاث خانات يستند إلى عوامل مذكورة في تقريرك الائتماني. التقييم الائتماني العالي يشير إلى جدارة ائتمانية عالية، بينما يشير التقييم المنخفض إلى جدارة أقل.
بالإضافة لما سبق ذكره، يجب العلم أن سجل السداد يلعب دورًا رئيسيًا في تحديد الجدارة الائتمانية. بشكل عام، لا يمنح المُقرضون ائتمانًا لمن يظهر سجلهم تأخيرات في السداد، ومدفوعات مفقودة، وعدم مسؤولية مالية عامة.
في الولايات المتحدة إذا كنت ملتزمًا بجميع مدفوعاتك، يجب أن يعكس سجل السداد في تقريرك الائتماني ذلك. يُمثل سجل السداد حوالي 35% من تقييم FICO الائتماني، لذلك من الأفضل الالتزام، حتى لو كان عليك دفع الحد الأدنى فقط.
“اطلع على: كيف تحقق شركات التأمين أرباحًا“
أهمية الجدارة الائتمانية
تؤثر الجدارة الائتمانية على إمكانية حصولك على الموافقة على قروض جديدة، مثل قروض السيارات أو بطاقات الائتمان. كلما كانت جدارتك الائتمانية أعلى، زادت احتمالية حصولك على معدلات فائدة أفضل، مما يمكن أن يوفر لك الكثير من المال. كما تؤثر الجدارة الائتمانية على أهلية التوظيف، وأقساط التأمين، وتمويل الأعمال، والشهادات أو التراخيص المهنية.
التحقق من الجدارة الائتمانية
في الولايات المتحدة الأمريكية، توجد ثلاث وكالات رئيسية للتقارير الائتمانية تقوم بقياس الجدارة الائتمانية: Equifax و Experian و TransUnion. يقوم المقرضون بدفع مقابل لوكالات التقارير الائتمانية للحصول على بيانات حول العملاء المحتملين أو الحاليين، بالإضافة إلى استخدام أنظمتهم الخاصة لتحديد الجدارة الائتمانية والموافقة على طلبات الائتمان.
يجب على كل مستهلك مراقبة تقييمه الائتماني، حيث تستخدم المؤسسات المالية هذا التقييم لتحديد ما إذا كان مقدم الطلب مؤهلاً للحصول على الائتمان، وأسعار الفائدة التفضيلية، وحدود الائتمان المحددة. بشل عام يمكنك طلب نسخة مجانية من تقريرك الائتماني مرة واحدة سنويًا عبر AnnualCreditReport.com، أو يمكنك الانضمام إلى مواقع مجانية لمراقبة الائتمان مثل Credit Karma أو Credit Sesame أو خدمات مراقبة ائتمان أخرى.
“تعرف على: كيف يعمل تأمين السيارات في الولايات المتحدة الأمريكية”
كيفية تحسين الجدارة الائتمانية
هناك العديد من الطرق لتحسين تقييمك الائتماني لتأكيد جدارتك الائتمانية:
- الالتزام بسداد الفواتير في الوقت المحدد: يعتبر هذا العامل الأكثر أهمية.
- سداد أكثر من الحد الأدنى للمدفوعات الشهرية: يساعد ذلك على تسريع سداد الديون وتحسين نسبة استخدامك للائتمان.
- خفض معدل استخدام بطاقات الائتمان: يُنصح بالاحتفاظ بمعدل استخدام الائتمان أقل من 30%، ويفضل 10%.
- فهم نسبة الدين إلى الدخل (DTI): يمكن حساب DTI بقسمة إجمالي الدين الشهري على إجمالي الدخل الشهري. نسبة مقبولة هي 35%، ولكن 28% تعتبر مثالية.
كما يمكنك طلب نسخ مجانية من تقاريرك الائتمانية من وكالات Equifax و Experian و TransUnion كما سبق وأن ذكرنا. راجع جميع المعلومات للتأكد من صحتها، وقم بالطعن في أي أخطاء مع تقديم المستندات الداعمة لدعواك.
“قد يهمك: تأمين النفقات النهائية“
كيف يمكنني العثور على تقييمي الائتماني مجانًا؟
يمكنك العثور على تقييمك الائتماني مجانًا من خلال الاطلاع عليه عبر شركة بطاقة الائتمان (Credit card) الخاصة بك أو زيارة موقع AnnualCreditReport.com. يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني مرة واحدة سنويًا.لماذا
لماذا تعتبر الجدارة الائتمانية مهمة؟
الجدارة الائتمانية ذات أهمية كبيرة عند التقدم للحصول على قروض، لأنها تحدد ما إذا كنت ستحصل على الموافقة على القرض وبأي شروط. كلما كان تقييمك الائتماني وسجلّك الائتماني أفضل، كانت شروط القرض أفضل، مما يوفر لك المال على المدى الطويل.
كيف يمكنني تحسين جدارة الائتمانية؟
يمكنك تحسين جدارتك الائتمانية من خلال:
- التأكد من دقة تقاريرك الائتمانية.
- تقليل ديونك بسداد أكثر من الحد الأدنى للمبالغ المستحقة.
- سداد جميع الفواتير في موعدها.
- تجنب التقدم للحصول على عدد كبير من بطاقات الائتمان والقروض.
- عدم استخدام كامل الائتمان المتاح لديك.
في ختام هذه المقالة، من المهم فهم الجدارة الائتمانية حتى لو لم تكن تخطط للتقدم للحصول على ائتمان. يمكنك مراقبة تقييمك الائتماني وتقريرك الائتماني سنويًا للتأكد من أن جدارتك الائتمانية قوية. إذا كنت بحاجة إلى تحسينها، يمكنك اتخاذ خطوات مثل تقليل ديونك وتجنب الإنفاق الزائد على خطوط الائتمان الدوارة مثل بطاقات الائتمان.