بطاقات الخصم Debit cards.. التعريف وأهم المعلومات عنها

عند إنشاء حساب بنكي سوف تحصل على بطاقة خصم مباشر (بطاقة الخصم الفوري)، والتي تتيح لك سحب الأموال من حسابك البنكي من ماكينات ATM. بطاقة الخصم هي عبارة عن بطاقة دفع تقوم بخصم الأموال مباشرة من حسابك الجاري. تُعرف أيضًا باسم “بطاقات الشيك check cards” أو “بطاقات البنك bank cards”، ويمكنك استخدام بطاقات الخصم لشراء السلع أو الخدمات أو لسحب النقود من جهاز الصراف الآلي. بشكل عام، تساعدك بطاقات الخصم على تقليل الحاجة إلى حمل النقود، على الرغم من أن استخدام هذه البطاقات قد ينطوي أحيانًا على رسوم.

في السطور التالية سوف نتعرف على ما هي بطاقات الخصم المباشر Debit cards التي تصدرها البنوك، مثل البنك الأهلي المصري، وبنك مصر. مع التعرف على كيفية عمل هذه البطاقات. كما سوف نتعرف على

ما هي بطاقات الخصم Debit cards

يمكن التعرف على بطاقات الخصم Debit cards من خلال النقاط التالية:

• بطاقات الخصم هي بطاقات دفع تقلل الحاجة إلى حمل النقود أو الشيكات المادية لإجراء عمليات الشراء.
• يمكنك استخدام بطاقات الخصم في أجهزة الصراف الآلي لسحب النقود.
• قد تتطلب عمليات الشراء باستخدام بطاقة الخصم إدخال رقم تعريف شخصي (PIN)، لكن بعض عمليات الشراء يمكن إجراؤها بدون رقم تعريف شخصي.
• قد يتم فرض رسوم على معاملة الصراف الآلي إذا استخدمت بطاقة الخصم الخاصة بك لسحب النقود من جهاز صراف آلي غير تابع لبنكك.
• تقدم بعض بطاقات الخصم مكافآت، مماثلة لمكافآت بطاقات الائتمان (credit card)، وذلك مثل استرداد 1% على المشتريات.

كيف تعمل بطاقة الخصم

بطاقات الخصم كما علمنا هي بطاقة مرتبطة بحسابك الجاري، وهي تبدو مثل بطاقة الائتمان، ولكنها تعمل بشكل مختلف، حيث أن مقدار الأموال الذي يمكنك الحصول عليه من بطاقة الخصم (نقدي أو مشتريات) على مقدار الأموال المتاحة في حسابك، وليس على حد ائتماني كما هو الحال في بطاقات الائتمان. كما قد تكون بطاقة الخصم متصلة إلكترونيًا بحسابك، أو قد تكون بطاقة غير متصلة، ومن المعروف أن البطاقات غير المتصلة تستغرق وقتًا أطول لمعالجة المعاملات.

أيضًا على عكس بطاقة الائتمان، لا تدخل في دين عند استخدام بطاقة الخصم، وذلك لأنك تستخدمها للوصول إلى الأموال التي لديك بالفعل في حسابك البنكي. أيضًا لا يتعين عليك سداد دفعات شهرية على بطاقة الخصم لأن لا يوجد دين يجب سداده. كل ما ستدفعه فقط هو رسوم لمرة واحدة عند إصدار بطاقة الخصم، وعند انتهائها وإصدار واحدة جديدة سوف تدفع رسوم تجديد لمرة واحدة حتى نهاية مدة الكرت، والذي يكون مدون على الكرت.

• يمكنك استخدام بطاقة الخصم لسحب النقود من جهاز الصراف الآلي ATM، أو يمكنك إجراء عمليات شراء بها كما تفعل مع بطاقات الائتمان.
• مع بطاقات الخصم، قد تحتاج إلى إدخال رقم تعريفك الشخصي (PIN)، على الرغم من أن العديد من بطاقات الخصم يمكن استخدامها لإجراء عمليات شراء بدون رقم تعريف شخصي.
• في العادة تحتوي بطاقات الخصم على حدود يومية للشراء والسحب النقدي، وهذا يعني أنه لا يمكنك إنفاق أكثر من مبلغ معين خلال فترة 24 ساعة.
• تقوم بطاقات الخصم بسحب الأموال فورًا من الحساب المرتبط بها. لذا، يكون إنفاقك محدودًا بما هو متاح في حسابك الجاري، والمبلغ المحدد للأموال التي يمكنك إنفاقها سيتغير تبعًا لرصيد حسابك.
• تعتبر بطاقات الخصم للأطفال والمراهقين فرصة جيدة لتعليم طفلك عن المال مع منحه خيارًا مريحًا للإنفاق.

“قد يهمك: ما هي العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC)“

رسوم بطاقة الخصم Debit Card Fees

لا تفرض بطاقات الخصم رسوم عضوية سنوية أو رسوم سحب نقدي مقدمًا، ولكن هناك رسوم أخرى محتملة يجب مراعاتها نوضحها في التالي:

• رسوم معاملة الصراف الآلي: إذا سحبت نقودًا من جهاز صراف آلي غير تابع للبنك الذي أصدر بطاقة الخصم الخاصة بك، قد يتم فرض رسوم معاملة صراف آلي. تُعرف هذه الرسوم أيضًا باسم رسوم “خارج الشبكة out-of-network”.
• رسوم عدم كفاية الرصيد: إذا استخدمت البطاقة لإنفاق أكثر مما لديك في حسابك، قد تواجه رسوم عدم كفاية الرصيد. تُعرف هذه الرسوم أيضًا برسوم عدم كفاية الأموال (NSF).
• رسوم السحب على المكشوف (Overdraft Fee): إذا كنت قد قمت بالتسجيل في حماية السحب على المكشوف وأنفقت أكثر من حدك، ستتم عملية الشراء، ولكن ستتحمل رسوم السحب على المكشوف.
• رسوم استبدال البطاقة: قد تتحمل رسوم استبدال البطاقة إذا فقدت بطاقة الخصم الخاصة بك أو تعرضت للتلف أو السرقة وتحتاج إلى طلب بطاقة جديدة.
• رسوم المعاملات الأجنبية: إذا استخدمت بطاقة الخصم الخاصة بك لإجراء عملية شراء بعملة أجنبية (الدولار الأمريكي مثلًا)، قد يتم فرض رسوم معاملة أجنبية، وذلك مثل 5% من مبلغ المعاملة، كما يفعل بنك مصر.

رسوم بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا Prepaid Debit Card Fees

قد تحتوي بطاقة الخصم المدفوعة مسبقًا، والتي تحتوي على مبلغ معين من المال مخزن عليها، على رسوم مشابهة. بطاقة الخصم المدفوعة مسبقًا تشبه بطاقة الهدايا حيث تتيح لك إنفاق مبلغ تم تحميله على البطاقة. يمكن أن تتضمن رسوم بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا رسوم صيانة شهرية، رسوم معاملات، رسوم أجهزة الصراف الآلي، رسوم إعادة الشحن، رسوم استعلام عن الرصيد، رسوم عدم النشاط، رسوم كشف حساب ورقي، ورسوم معاملات أجنبية.

“قد يهمك: ما هي العملة الافتراضية Virtual Currency”

بطاقة الخصم مقابل بطاقة الائتمان Debit Card vs. Credit Card

يتم إصدار العديد من بطاقات الخصم البنكية من قبل شركات بطاقات الائتمان، لذا قد يبدو أنه لا يوجد فرق كبير بين بطاقات الائتمان والخصم. على سبيل المثال، يمكن أن تبدو بطاقة الخصم ماستركارد مثل بطاقة الائتمان ماستركارد. مع ذلك، تختلف البطاقتان في عدة جوانب، بدءًا من طريقة تمويل الشراء إلى مستوى الحماية المقدمة للمستهلك. فيما يلي مقارنة بين بعض الميزات الرئيسية لهما بالتفصيل:

• التمويل Financing:

تعمل بطاقات الائتمان والخصم بطرق مختلفة جوهريًا في كيفية استخدام أموالك. بمعنى أن استخدام بطاقة الخصم للشراء يشبه كتابة شيك أو الدفع نقدًا؛ حيث تدفع ثمن السلعة باستخدام الأموال المتاحة في حسابك البنكي وليس باستخدام الائتمان المتجدد.

أما عند استخدام بطاقة الائتمان، فإنك تستخدم قرضًا متجددًا، حيث تدفع شركة بطاقة الائتمان للمُشتَرِي، ثم ترسل لك فاتورة بالمبلغ، وأنت تقوم بسدادها عندما تتلقى كشف الحساب الشهري، وإذا لم تسدد المبلغ بالكامل، فستدفع فائدة (interest) على الجزء المتبقي في الشهر التالي.

• المكافآت Rewards:

تقدم بعض بطاقات الخصم برامج مكافآت مشابهة لبرامج مكافآت بطاقات الائتمان، مثل استرداد 1% أو أكثر نقدًا على جميع المشتريات. لكن، برامج المكافآت أكثر شيوعًا مع بطاقات الائتمان مقارنة ببطاقات الخصم، حيث يمكن لمصدري بطاقات الائتمان (Credit card issuers) تقديم شروط أفضل مع عروض تمهيدية introductory offer، ومكافآت نقدية cashback rewards، ونقاط سفر travel points، وغيرها من المزايا.

• الحماية Protections:

بحسب القانون في الولايات المتحدة الأمريكية، لا يمكن تحميلك مسؤولية أكثر من 50 دولارًا من المشتريات الاحتيالية التي تمت على بطاقة الخصم أو الائتمان، طالما أبلغت عن الاحتيال في الوقت المناسب. مع ذلك، غالبًا ما تمد شركات بطاقات الائتمان حمايتها لتوفير عدم تحمل أي مسؤولية لحاملي البطاقات.

• استخدام الصراف الآلي ATM Use:

يمكنك الحصول على النقود باستخدام بطاقات الخصم والائتمان. لكن عند الحصول على النقود باستخدام بطاقة ائتمان، فأنت تقترض المال عبر “سلفة نقدية”. أي أنه إذا استخدمت بطاقة الائتمان لسحب النقود من الـ ATM، فسوف تدفع فائدة على الأموال منذ لحظة سحبها. قد تدفع أيضًا رسوم معاملة وفائدة أعلى مما تدفعه على المشتريات. على العكس من ذلك، عند الحصول على النقود باستخدام بطاقة خصم، لا توجد رسوم فائدة؛ لأنك تسحب أموال تمتلكها بالفعل في حسابك البنكي.

“اطلع على: تعدين البيتكوين مربحة“

إيجابيات وسلبيات بطاقات الخصم

تشمل إيجابيات وسلبيات بطاقات الخصم ما يلي:

في السطور السابقة، علمنا أن بطاقة الخصم هي بطاقة يصدرها البنك لحاملي الحسابات الجارية، وتستخدم للوصول إلى الأموال في الحساب. يمكنك استخدام بطاقة الخصم للحصول على نقود من جهاز الصراف الآلي أو لشراء السلع أو الخدمات. على عكس بطاقات الائتمان، لا يمكنك الدخول في ديون باستخدام بطاقات الخصم (إلا في حالات قليلة قد تتضمن رصيدًا سالبًا طفيفًا إذا كان لديك حماية من السحب على المكشوف).