تأمين النفقات النهائية في الولايات المتحدة الأمريكية

تأمين النفقات النهائية (Final expense insurance) هو بوليصة تأمين على الحياة الكاملة (Whole Life Insurance) توفر منفعة وفاة صغيرة ويسهل الموافقة عليها. يُعرف هذا النوع من التأمين أيضًا بأسماء مثل تأمين الجنازة، تأمين الدفن، تأمين الحياة الكاملة المبسط (Simplified Issue Whole Life Insurance)، أو تأمين الحياة الكاملة المعدل (Modified Whole Life Insurance)، وتشير جميعها إلى بوالص التأمين على الحياة الكاملة ذات القيمة الاسمية الصغيرة (ومنحة الوفاة) التي تتراوح بين 2,000 و35,000 دولار.

لا يوجد فرق جوهري بين تأمين النفقات النهائية وتأمين الحياة التقليدي، سوى أن شركات التأمين تقدم بوالص النفقات النهائية بقيم أقل لجعلها أكثر تكلفة معقولة، وفقًا لريتشارد بي. سابو (Richard P. Sabo)، وهو مخطط مالي وخبير في الاحتيال التأميني من جيبسونيا، بنسلفانيا.

يهدف تأمين النفقات النهائية إلى تغطية تكاليف مثل الجنازات أو خدمات التأبين، والتحنيط، وتوابيت الدفن، أو حرق الجثث. مع ذلك، يمكن للمستفيدين استخدام منحة الوفاة لأي غرض آخر، مثل دفع الضرائب العقارية أو حتى الذهاب في إجازة، ويضيف سابو (Sabo): “يتم تسويق تأمين النفقات النهائية للأشخاص الأكبر سنًا الذين بدأوا التفكير في تكاليف جنازاتهم، ويتم تصويره على أنه ضرورة لتخفيف العبء عن عائلاتهم”.

لكن في بعض الحالات، قد يكون هذا النوع من التأمين زائدًا عن الحاجة. على سبيل المثال، إذا كان الشخص يمتلك بالفعل بوالص تأمين حياة يمكن استخدامها لتغطية هذه التكاليف، أو إذا كان قد دفع مسبقًا تكاليف جنازته، فإنه قد لا يكون بحاجة إلى بوليصة جديدة.

النقاط الرئيسية:

• تأمين النفقات النهائية هو بوليصة تأمين صغيرة على الحياة الكاملة ويسهل التأهل لها.
• يمكن للمستفيدين من بوليصة تأمين النفقات النهائية استخدام العائدات لتغطية تكاليف الجنازة، التوابيت أو حرق الجثث، الفواتير الطبية، مصاريف دور رعاية المسنين، النعي، الزهور، وأكثر.
• يمكن استخدام منفعة الوفاة لأي غرض كان.
• تتراوح منفعة الوفاة في العادة بين 2,000 و35,000 دولار.
• تتراوح التكلفة المتوسطة للجنازة بين 7,000 و12,000 دولار.

فهم تأمين النفقات النهائية

تأمين النفقات النهائية هو نوع من التأمين على الحياة الكاملة (Whole Life Insurance) كما سبق وأن ذكرنا. بمجرد حصولك على البوليصة، لن تزيد الأقساط، ولن تقل منفعة الوفاة، وعلى عكس بوالص التأمين المؤقت، فإن بوليصة التأمين على الحياة الكاملة لا تنتهي صلاحيتها عند بلوغك سنًا معينًا. تتيح بوليصة الحياة الكاملة أيضًا تراكم قيمة نقدية يمكنك الاقتراض منها أثناء حياتك. مع ذلك، فإن أي قروض غير مدفوعة عند وفاتك ستقلل من المبلغ الذي يحصل عليه المستفيدون.

عند التقدم للحصول على تأمين النفقات النهائية، لن يُطلب منك إجراء فحص طبي أو السماح لشركة التأمين بالوصول إلى سجلاتك الطبية. مع ذلك، ستحتاج إلى الإجابة عن بعض الأسئلة الصحية، وبسبب هذه الأسئلة الصحية، قد لا يتأهل الجميع للحصول على بوليصة تغطيهم من اليوم الأول.

كما هو الحال مع أي نوع من التأمين على الحياة، تعتمد أقساط تأمين النفقات النهائية على العمر والحالة الصحية، وقد تعتمد أيضًا على الجنس إذا كان ذلك مسموحًا به بموجب قوانين الولاية التي تعيش فيها في في الولايات المتحدة الأمريكية. أيضًا كلما كنت أكبر سنًا أو أقل صحة، زادت الأقساط التي ستدفعها مقابل مبلغ تأمين معين. في العادة يدفع الرجال أقساطًا أعلى من النساء بسبب قصر متوسط عمرهم المتوقع. بالإضافة إلى ذلك، قد تتمكن من الحصول على معدل أقل إذا كنت لا تستخدم التبغ.

بعض شركات التأمين تقدم بوالص تأمين النفقات النهائية للأفراد من الولادة وحتى عمر 85 عامًا. مع ذلك، قد تكون هناك أعمار دنيا (مثل 45 عامًا) وعليا (مثل 85 عامًا) للتأهل للتأمين حسب البوليصة وشركة التأمين. كما أن أعلى منفعة وفاة يمكنك اختيارها قد تكون أقل كلما كنت أكبر سنًا.

بشكل عام، قد تصل البوالص إلى 50,000 دولار إذا كنت أقل من 55 عامًا، ولكنها قد تنخفض إلى 25,000 دولار عند بلوغك 76 عامًا. بعض شركات التأمين تقدم نفس الحد الأقصى لمنفعة الوفاة لجميع المتقدمين بغض النظر عن العمر.

“قد يهممك: أسئلة وأجوبة حول التأمين على الحياة“

كيف يعمل تأمين النفقات النهائية

لنفترض التالي:

• أنك متقاعد ولم يعد لديك تأمين على الحياة من خلال صاحب العمل، وليس لديك بوليصة تأمين حياة فردية، ولا تملك أيضًا مدخرات كافية لتخفيف العبء المالي عن زوجك/زوجتك أو أطفالك عند وفاتك.
• تفكر في الحصول على بوليصة تأمين حياة جديدة، فتتواصل مع وكيل تأمين وتبدأ عملية التقديم، التي تشمل الإجابة عن بعض الأسئلة الصحية الأساسية. تحتاج إلى منفعة الوفاة، لكن الأقساط مرتفعة جدًا بسبب عمرك وحالتك الصحية.
• قد تكتشف أن شركة التأمين لا تقدم بوالص بمنفعة وفاة صغيرة بما يكفي لتناسب ميزانيتك، فتفترض أنك لا تستطيع تحمل تكاليف تأمين الحياة.

تم تصميم تأمين النفقات النهائية لحل هذه المشكلة. يقول أنتوني مارتن، الرئيس التنفيذي لشركة Choice Mutual للتأمين على النفقات النهائية: “تم إنشاء هذه البوالص لتغطية المخاطر المتعلقة ببعض المشكلات الطبية الخطيرة، وهذا يعني أن معظم كبار السن، رغم سوء حالتهم الصحية، يمكنهم الحصول على بوليصة”.

منفعة وفاة أصغر: Smaller Death Benefits

منفعة الوفاة الصغيرة في تأمين النفقات النهائية تجعل الأقساط أكثر تكلفة معقولة. كما أشار ريتشارد سابو، فإن هذه البوليصة دائمة. بغض النظر عن وقت وفاتك، سيحصل ورثتك على منفعة الوفاة التي تريدهم أن يحصلوا عليها طالما دفعت الأقساط. قد لا يكون تأمين النفقات النهائية كافيًا لتغطية كل شيء، ولكنه يمكن أن يساعد أحبائك في دفع بعض الفواتير مباشرة، وهي فواتير قد يكون من الصعب عليهم تحملها بمفردهم.