كيفية الحصول على رهن عقاري للمنزل في الولايات المتحدة الأمريكية

في مقالة سابقة في موقع الأفضل تعرفنا على ما هو الرهن العقاري للمنزل، وتعرفنا على أنواع الرهون العقارية في الولايات المتحدة الأمريكية. في السطور التالية من هذه المقالة سوف نتعرف مًعا على الخطوات المطلوب القيام بها من أجل الحصول على رهن عقاري للمنزل في الولايات المتحدة الأمريكية، مع التعرف على شروط الرهن العقاري، وأيضًا سوف نذكر تكاليف دفع الرهن العقاري المعتاد في أمريكا.

ما الذي يتضمنه دفع الرهن العقاري؟

قبل التعرف على كيفية الحصول على رهن عقاري للمنزل بأمريكا، يجب العلم أن دفع الرهن العقاري المعتاد في الولايات المتحدة الأمريكية يشمل أربعة تكاليف هي التالي:

• المبلغ الأساسي (Principal): هو المبلغ الذي تقترضه وتحتاج إلى سداده للمقرض.
• الفائدة (Interest): هذا هو التكلفة الرئيسية التي تدفعها للمقرض مقابل اقتراض المال لشراء المنزل.
• تأمين الرهن العقاري (Mortgage Insurance): يهدف التأمين إلى حماية المقرض في حالة تخلفك عن سداد القرض. ما إذا كنت تدفع هذا التأمين أم لا يعتمد على نوع القرض وحجم الدفعة المقدمة.
• الضرائب العقارية والتأمين على المنزل (Property Taxes and Homeowners Insurance): غالبًا ما يضيف المقرضون دفعات الضرائب العقارية والتأمين على المنزل إلى دفعة الرهن العقاري الشهرية. يتم توجيه جزء من دفعتك الشهرية إلى حساب ضمان لدفع هذه التكاليف.

هنا أمر هام يجب أن تعرفه، وهو أن هذه التكاليف السابقة تختلف عن الرسوم الأولية التي قد تضطر لدفعها لشراء المنزل، وذلك مثل عربون الشراء، والدفعة المقدمة، ورسوم التقييم والتفتيش، والرسوم المسبقة، وتكاليف الإغلاق. في نفس الوقت، إذا كان لديك رسوم جمعية ملاك المنازل أو جمعية ملاك الشقق، فقد يتم تضمينها أيضًا في دفعة الرهن العقاري الشهرية.

“قد يهمك: الرهن العقاري للمنزل“

كيفية الحصول على رهن عقاري للمنزل في الولايات المتحدة الأمريكية

للحصول على رهن عقاري (mortgage) في أمريكا، يجب على الشخص الذي يسعى للحصول على القرض تقديم طلب ومعلومات عن تاريخه المالي للمقرض؛ وذلك لإثبات قدرته على سداد القرض. في بعض الأحيان، يلجأ المقترضون إلى وسيط رهن عقاري (mortgage broker) لمساعدتهم في اختيار المقرض المناسب. في التالي سوف نتعرف على خطوات الحصول على رهن عقاري للمنزل في الولايات المتحدة الأمريكية:

• التأهل المبدئي (Pre-Qualification):

في البداية، يمكن للمقترضين السعي للحصول على التأهل المبدئي. يشمل هذا تزويد البنك أو المقرض بمعلومات مالية عامة مثل الديون والدخل والأصول. بعد ذلك يقوم المقرض بمراجعة كل شيء ويعطيك تقديرًا لمقدار القرض المحتمل. يمكنك إجراء التأهل المبدئي عبر الهاتف أو الإنترنت، وغالبًا ما يكون بدون تكلفة.

• الحصول على الموافقة المبدئية (Pre-Approval):

الخطوة التالية هي الحصول على الموافقة المبدئية. يجب على المقترض ملء طلب رسمي للرهن العقاري وتقديم كافة الوثائق المطلوبة لإجراء فحص شامل للخلفية المالية وتقييم التصنيف الائتماني الحالي له. ستحصل على التزام مبدئي مكتوب بمبلغ القرض المحدد، وهذا يتيح لك البحث عن منزل يتوافق مع هذا المبلغ.

• الالتزام بالقرض (Loan Commitment):

بعد العثور على العقار المناسب، تأتي الخطوة النهائية وهي الحصول على التزام بالقرض. يُصدر هذا الالتزام من البنك فقط عندما يوافق على المقترض والعقار. يجب أن يتم تقييم العقار بنفس السعر أو أعلى من سعر البيع. بمجرد الاتفاق على شروط الرهن العقاري بين المقترض والمقرض، يقوم المقرض بوضع رهن على المنزل كضمان للقرض. يمنح هذا الرهن المقرض الحق في الاستيلاء على العقار إذا تخلف المقترض عن السداد.

“اطلع على: تعريف العقار.. مع التعرف على أنواع العقارات، وكيفية الاستثمار فيها”

مثال على شروط الرهن العقاري: Example of Mortgage Terms

تشمل شروط الرهن العقاري الاتفاق على كيفية سداد القرض. في العادة تكون مدة الرهن العقاري 30 عامًا، لكن بعض القروض قد تتراوح مدتها بين 10 و 40 عامًا. على سبيل المثال، قد تكون القروض التي تعتمد على سحب قيمة المنزل (Home Equity Loan) لها مدة سداد 10 سنوات.

تشمل شروط الرهن أيضًا معدل الفائدة الذي تدفعه على القرض. لنفترض أنك اقترضت 300,000 دولار لشراء منزل واخترت قرضًا تقليديًا لمدة 30 عامًا. بناءً على درجة الائتمان الخاصة بك، يقدم لك المقرض معدل فائدة 3.5%. تدفع 60,000 دولار دفعة مقدمة وتدفع 200 دولار شهريًا كضرائب عقارية و 100 دولار شهريًا للتأمين على المنزل.

يؤثر معدل الفائدة ومدة السداد على إجمالي التكلفة. في هذا المثال، ستدفع 1,377.71 دولار شهريًا على مدى 30 عامًا. ستدفع 147,974.61 دولار كفوائد، 72,000 دولار كضرائب، و36,000 دولار للتأمين، ليصل المجموع إلى 495,974.61 دولار، دون احتساب الدفعة المقدمة.

في ختام الحديث عن كيفية الحصول على رهن عقاري للمنزل في أمريكا، يجب العلم أن الرهن العقاري للمنزل قد يكون أكبر قرض تأخذه في حياتك، ولكنه قد يكون ضرورة إذا كنت ترغب في شراء منزل أو عقار للإيجار. بشكل عام، فهم الأنواع المختلفة من الرهون العقارية، كويفية تقسيم دفعات القرض، وشروط القروض، وكيفية التقدم بطلب، سوف يسهل عليك عملية شراء المنزل.