التعرف على عناصر المخاطر القابلة للتأمين في الولايات المتحدة الأمريكية: دليل سريع

شركات التأمين في الولايات المتحدة (Insurance companies) لا تؤمن ضد كل المخاطر المحتملة، فمعظم مقدمي التأمين يغطون فقط المخاطر البحتة، وليس المخاطر المضاربية (speculative risks). المخاطر البحتة تشمل معظم أو جميع العناصر الرئيسية للمخاطر القابلة للتأمين، هذه العناصر هي نتيجة الصدفة، والتحديد والقابلية للقياس، والقدرة على التنبؤ الإحصائي، وعدم التعرض لمخاطر كارثية، والاختيار العشوائي، والتعرض لخسائر كبيرة. يجب العلم أن فهم عناصر المخاطر القابلة للتأمين يمكن أن يساعدك في تحديد التغطية المناسبة لوضعك، واتخاذ خطط ملائمة لحماية ممتلكاتك، ورعاية أحبائك، وتأمين أعمالك. تعرف في السطور التالية على دليل سريع حول عناصر المخاطر القابلة للتأمين في الولايات المتحدة الأمريكية.

النقاط الرئيسية:

• قد يغطي المؤمنون المخاطر البحتة، مثل تلف الممتلكات، ولكنهم نادرًا ما يغطون المخاطر المضاربية، مثل المقامرة والاستثمار.
• تتطلب شركات التأمين من حاملي الوثائق تقديم دليل على الخسارة (غالبًا عبر فواتير) قبل أن توافق على دفع التعويضات.
• في العادة تكون الأقساط أعلى بالنسبة للخسائر التي تحدث بشكل متكرر أو تتطلب تعويضًا أكبر.

المخاطر البحتة مقابل المخاطر المضاربية (Pure Risk vs. Speculative Risk)

في العادة تقوم شركات التأمين بتعويض المخاطر البحتة، والمعروفة أيضًا باسم المخاطر المتعلقة بالأحداث. تشمل المخاطر البحتة أي حالة غير مؤكدة حيث توجد فرصة للخسارة وعدم وجود فرصة لتحقيق مكاسب مالية. أما المخاطر المضاربية فهي تلك التي قد تنتج ربحًا أو خسارة، مثل المشروعات التجارية أو المعاملات المتعلقة بالمقامرة. هنا يجب العلم أن المخاطر المضاربية تفتقر إلى العناصر الأساسية القابلة للتأمين ونادرًا ما يتم تأمينها.

تشمل أمثلة المخاطر البحتة الأحداث الطبيعية، مثل الحرائق أو الفيضانات، أو الحوادث الأخرى، مثل حوادث السيارات أو إصابة رياضي بشكل خطير في ركبته، ويمكن تقسيم معظم المخاطر البحتة إلى ثلاث فئات: مخاطر شخصية تؤثر على القدرة على الكسب للشخص المؤمن عليه، ومخاطر الممتلكات، ومخاطر المسؤولية التي تغطي الخسائر الناتجة عن التفاعلات الاجتماعية.

“تعرف على: أفضل 5 شركات تأمين على الحياة في الإمارات“

نتيجة الصدفة: Due to Chance

يجب أن يكون الخطر القابل للتأمين مصحوبًا بإمكانية حدوث خسارة عرضية، وهذا يعني أن الخسارة يجب أن تكون نتيجة لعمل غير مقصود ويجب أن تكون غير متوقعة في توقيتها وتأثيرها. يشير قطاع التأمين إلى هذا على أنه “نتيجة الصدفة”. تقوم شركات التأمين فقط بتسديد التعويضات للأحداث التي تحدث بطريق الصدفة. على الرغم من أن هذا التعريف قد يختلف من ولاية إلى أخرى في أمريكا. إلا أن هذا التعريف يحمي من الأفعال المتعمدة، مثل قيام مالك عقار بإشعال النار في مبناه الخاص.

التحديد والقابلية للقياس: Definiteness and Measurability

لكي يتم تغطية الخسارة، يجب على حامل الوثيقة أن يكون قادرًا على تقديم دليل محدد على الخسارة، في العادة في شكل فواتير بقيمة قابلة للقياس. إذا لم يكن بالإمكان حساب حجم الخسارة أو تحديده بالكامل، فلن يتم التأمين عليها. بدون هذه المعلومات، لا يمكن لشركة التأمين تحديد مبلغ التعويض المعقول أو تكلفة القسط.

القدرة على التنبؤ الإحصائي: Statistically Predictable

التأمين يعتمد على الإحصائيات (statistics)، ويجب أن يكون مقدمو التأمين قادرين على تقدير مدى تكرار حدوث الخسارة وشدتها. على سبيل المثال، يعتمد مقدمو التأمين على الحياة والصحة على العلوم الاكتوارية (actuarial science) ومعدل الوفيات (mortality) وجدول الأمراض للتنبؤ بالخسائر بين السكان.

غير كارثي: Not Catastrophic

التأمين القياسي (Standard insurance) لا يحمي ضد المخاطر الكارثية. قد يكون من المفاجئ أن ترى استثناءً ضد الكوارث مدرجًا بين العناصر الأساسية للمخاطر القابلة للتأمين، لكن هذا منطقي وفقًا لتعريف صناعة التأمين للكوارث، والذي يُختصر غالبًا بـ “cat.”

هناك نوعان من المخاطر الكارثية. النوع الأول يظهر عندما تتعرض جميع أو معظم الوحدات داخل مجموعة الخطر، مثل حاملي الوثائق في تلك الفئة من التأمين، لنفس الحدث. تشمل أمثلة هذا النوع من المخاطر الكارثية الحوادث مثل التساقط الإشعاعي النووي، أو الأعاصير، أو الزلازل.

النوع الثاني من المخاطر الكارثية يتعلق بأي خسارة كبيرة غير متوقعة في القيمة لم يتوقعها كل من المؤمن أو حامل الوثيقة. ربما كان المثال الأكثر شهرة لهذا النوع من الأحداث الكارثية هو الهجمات الإرهابية في 11 سبتمبر 2001.

بعض شركات التأمين تتخصص في التأمين ضد الكوارث، وتدخل العديد من شركات التأمين في اتفاقيات إعادة التأمين لحماية نفسها من الأحداث الكارثية. يمكن للمستثمرين حتى شراء أوراق مالية مرتبطة بالمخاطر تُسمى “سندات الكوارث” (cat bonds)، التي تجمع الأموال لنقل المخاطر الكارثية.

“اطلع على: اختيار أفضل تأمين على الحياة في الإمارات“

الاختيار العشوائي والتعرض لخسائر كبيرة

تعتمد جميع خطط التأمين على قانون الأعداد الكبيرة (law of large numbers). ينص هذا القانون على أنه يجب أن يكون هناك عدد كافي من المخاطر المتماثلة لأي حدث محدد من أجل إجراء توقع معقول حول الخسارة المرتبطة بالحدث.

قاعدة أخرى ذات صلة هي أن عدد وحدات التعرض، أو حاملي الوثائق، يجب أن يكون كبيرًا بما يكفي ليشمل عينة عشوائية إحصائيًا من عموم السكان. هذا مصمم لمنع شركات التأمين من توزيع المخاطر فقط بين الأشخاص الأكثر احتمالًا لتقديم مطالبة، كما قد يحدث في حالة الاختيار المعاكس.

عناصر المخاطر القابلة للتأمين في أمريكا: الخلاصة

في ختام هذه المقالة، يمكن القول أن هناك عناصر أخرى أقل أهمية أو أكثر وضوحًا من المخاطر القابلة للتأمين. على سبيل المثال، يجب أن تؤدي المخاطر إلى معاناة اقتصادية. لماذا؟ لأنه إذا لم يكن كذلك، فلا يوجد سبب للتأمين ضد الخسارة. يجب أن تكون المخاطر مفهومة بشكل متبادل بين كل طرف، وهو أيضًا أحد العناصر الأساسية للعقد الساري في الولايات المتحدة الأمريكية.