التأمين على الحياة (life insurance).. مع التعرف على أنواعه في الولايات المتحدة الأمريكية

يجب العلم أن فهم كيفية عمل التأمين على الحياة (life insurance) وكيفية التسوق لشراء بوليصة (policy) يمكن أن يساعدك في العثور على أفضل تغطية لتلبية احتياجات عائلتك. في البداية يجب أن تعلم أن التأمين على الحياة هو عبارة عن عقد بين شركة تأمين وصاحب البوليصة، تضمن فيه شركة التأمين دفع مبلغ مالي إلى واحد أو أكثر من المستفيدين المحددين عند وفاة الشخص المؤمن عليه. في المقابل، يدفع صاحب البوليصة أقساط التأمين للشركة طوال حياته. يجب العلم أن أفضل شركات التأمين على الحياة (best life insurance companies) تتميز بالقوة المالية، وقلة عدد الشكاوى من العملاء، ورضاهم العالي، وتوفر عدة أنواع من البوالص، بالإضافة إلى خيارات إضافية وعملية تقديم طلب سهلة.

النقاط الرئيسية:

• التأمين على الحياة هو عقد قانوني مُلزم يعد بمزايا الوفاة لصاحب البوليصة عند وفاة الشخص المؤمن عليه.
• يجب على صاحب البوليصة دفع قسط واحد مسبقًا أو دفع أقساط منتظمة على مدى فترة زمنية معينة للحفاظ على سريان بوليصة التأمين على الحياة.
• عند وفاة الشخص المؤمن عليه، يحصل المستفيدون المحددون في البوليصة على مبلغ مزايا الوفاة.
• تنتهي بوالص التأمين على الحياة المؤقتة بعد فترة زمنية محددة، في حين تبقى بوالص التأمين على الحياة الدائمة سارية حتى وفاة الشخص المؤمن عليه أو توقفه عن دفع الأقساط أو تسليمه للبوليصة.
• بوليصة التأمين على الحياة (life insurance policy) تعتمد على القوة المالية لشركة التأمين التي تصدرها.

أنواع التأمين على الحياة في أمريكا

يتوفر العديد من أنواع التأمين على الحياة لتلبية احتياجات وتفضيلات المستهلكين المختلفة. بناءً على الاحتياجات القصيرة أو طويلة الأجل للشخص المؤمن عليه أو أفراد عائلته، سيكون الاختيار بين التأمين المؤقت أو التأمين الدائم قرارًا مهمًا. في التالي سوف يتم التعرف على أنواع التأمين على الحياة في الولايات المتحدة الأمريكية:

التأمين على الحياة المؤقت

التأمين على الحياة المؤقت (Term life insurance) مُصمم ليغطي فترة زمنية معينة ثم ينتهي، بمعنى أنك تختار المدة عند أخذ البوليصة. الأجل الشائع هو 10، 20، أو 30 عامًا. أفضل بوالص التأمين المؤقت توازن بين القدرة على التحمل والقوة المالية على المدى الطويل.

يُعد التأمين المؤقت المتساوي الأكثر شيوعًا، حيث يدفع نفس مبلغ مزايا الوفاة طوال فترة البوليصة. هناك أنواع أخرى من التأمين المؤقت تشمل:

1. التأمين المتناقص (Decreasing term): هو تأمين مؤقت يمكن تجديده، حيث يتناقص مبلغ التغطية على مدى فترة البوليصة بمعدل محدد مسبقًا.
2. التأمين المؤقت القابل للتحويل (Convertible term): يسمح لحامل البوليصة بتحويل التأمين المؤقت إلى تأمين دائم.
3. التأمين المؤقت القابل للتجديد (Renewable term): يقدم عرضًا للسنة التي تم شراء البوليصة فيها. تزيد الأقساط سنويًا عند التجديد، وفي العادة تُقدم هذه البوالص أرخص تأمين في السنة الأولى.
4. التأمين الذي يستمر حتى سن معين، مثل التأمين حتى سن 65، وهو أحد أنواعه، أي أنواع التأمين على الحياة المؤقت.

تسمح العديد من بوالص التأمين المؤقت بتجديد العقد سنويًا بعد انتهاء الأجل الأصلي. مع ذلك، نظرًا لأن أقساط التجديد تستند إلى عمرك الحالي، يمكن أن ترتفع التكلفة بشكل كبير كل عام. بالتالي، فإن الحل الأفضل للحصول على تغطية دائمة هو تحويل بوليصة التأمين المؤقت إلى بوليصة دائمة، ولما كانت هذه الخاصية غير متاحة في جميع بوالص التأمين المؤقتة، فعليك البحث عن بوليصة قابلة للتحويل إذا كانت هذه الميزة مهمة لك.

“قد يهمك: خطوات لاختيار خطة التأمين الصحي“

“اطلع على: مقارنة عروض أسعار التأمين الصحي“

التأمين على الحياة الدائم

التأمين على الحياة الدائم (Permanent Life Insurance) أغلى من التأمين المؤقت، ولكنه يظل ساريًا طوال حياة الشخص المؤمن عليه ما لم يتوقف حامل البوليصة عن دفع الأقساط أو يسلم البوليصة. بعض البوالص تتيح قروضًا تلقائية لدفع الأقساط عند تأخر السداد. تشمل أنواع التأمين على الحياة الدائم ما يلي:

• التأمين على الحياة الكامل (Whole life insurance): هو نوع من التأمين الدائم حيث تظل الأقساط ومزايا الوفاة متساوية كل عام، وهو يتضمن عنصر القيمة النقدية، وهو مشابه لحساب التوفير، ويسمح لحامل البوليصة باستخدام القيمة النقدية لأغراض متعددة مثل الحصول على قروض أو دفع أقساط البوليصة.
• التأمين على الحياة العالمي (Universal life (UL) insurance): هو نوع آخر من التأمين الدائم مع مكون نقدي يكسب فائدة. هذا النوع يتميز بأقساط مرنة، حيث يمكن تعديل الأقساط بمرور الوقت. يتيح أيضًا لحامل البوليصة اختيار بين مزايا وفاة ثابتة أو متزايدة.
• التأمين العالمي المرتبط بالمؤشرات (Indexed universal life (IUL)): هو نوع من التأمين العالمي الذي يسمح لحامل البوليصة بكسب عائد ثابت أو عائد مرتبط بمؤشرات الأسهم على مكون القيمة النقدية.
• التأمين العالمي المتغير (Variable universal life (VUL)): يسمح لحامل البوليصة بالاستثمار في حساب منفصل متاح للقيمة النقدية للبوليصة. يحتوي أيضًا على أقساط مرنة ويمكن تصميمه بمزايا وفاة ثابتة أو متزايدة.