أفضل 10 نصائح لتحقيق الأمان المالي في الولايات المتحدة الأمريكية

إذا كنت من سكان في الولايات المتحدة الأمريكية، فهل أنت آمن ماليًا؟ تشير الأبحاث المكثفة لعام 2023 إلى أن معظم الأفراد في أمريكا غير قادرين على تحقيق الأمان المالي (financial security)، خصوصًا فيما يتعلق بسنوات التقاعد، وهذا يبرز لنا حقيقة أن تحقيق الأمان المالي هو عملية صعبة تتطلب تخطيطًا دقيقًا ومتابعة مستمرة. بالطبع، الأمان المالي يعني أشياء مختلفة لأشخاص مختلفين، لكننا سنستخدم في هذه المقالة تعريفًا بسيطًا له وهو: امتلاك أصول مالية كافية لتغطية نفقاتك وحالات الطوارئ والتقاعد دون القلق من نفاد الأموال. فيما يلي أفضل 10 نصائح لتحقيق الأمان المالي.

أهم النقاط:

• من الواضح أنه من الأفضل البدء في الادخار في سن مبكرة، لكن ليس من المتأخر أبدًا أن تبدأ.
• لجعل الادخار أسهل، حاول التعامل مع مدخرات التقاعد كأنها نفقة متكررة، مثل دفع الإيجار أو الرهن العقاري (mortgage) أو قرض السيارة (car loan).
• إذا تغير نمط حياتك أو دخلك أو مسؤولياتك المالية، فمن الجيد إعادة تقييم ملفك المالي وإجراء التعديلات عند الضرورة.
• إذا كان لديك دخل كافي، فكر في زيادة مبلغ الادخار في الحسابات المؤجلة من الضرائب.
• التوزيع الصحيح للأصول يأخذ بعين الاعتبار عوامل مثل العمر وتحمل المخاطر وما إذا كنت بحاجة إلى أن تنمو أصولك أو تنتج دخلًا.
• إذا كنت متزوجًا، فكر فيما إذا كان شريك حياتك يدخر أيضًا وما إذا كان يمكن مشاركة بعض النفقات خلال سنوات التقاعد.
• سيكون من الضروري الاستعانة بخدمات مخطط مالي مؤهل وذو خبرة، إلا إذا كنت خبيرًا في التخطيط المالي وإدارة المحافظ.

1- ابدأ في أسرع وقت ممكن

ضمن الحديث عن أفضل 10 نصائح لتحقيق الأمان المالي، سوف نجد أنه من الواضح أنه من الأفضل البدء في الادخار في سن مبكرة، لكن اعلم أنه ليس من المتأخر أبدًا أن تبدأ حتى لو كنت قريبًا من سنوات التقاعد لأن كل قرش يتم ادخاره يساعد في تغطية النفقات.

إذا ادخرت 200 دولار كل شهر لمدة 40 عامًا بمعدل فائدة 5٪، ستكون قد ادخرت بشكل أكبر بكثير من شخص يدخر بنفس المعدل لمدة 10 سنوات. مع ذلك، يمكن للمبلغ المدخر خلال فترة قصيرة أن يقطع شوطًا طويلاً في المساعدة على تغطية النفقات خلال التقاعد. كما يجب أن تضع في اعتبارك أن جوانب أخرى من التخطيط المالي، مثل توزيع الأصول، ستصبح أكثر أهمية كلما اقتربت من التقاعد (retirement)؛ وذلك لأن تحملك للمخاطر عمومًا يقل مع قلة عدد السنوات التي يمكنك فيها استعادة أي خسائر.

2- اعتبر الودائع الادخارية فاتورة

يمكن أن يكون الادخار على أساس منتظم تحديًا، خاصة عند النظر إلى العديد من النفقات المنتظمة التي نواجهها جميعًا، ناهيك عن السلع الاستهلاكية الجذابة التي تغرينا لإنفاق المال. هنا يمكنك حماية نفسك من هذا الإغراء من خلال اعتبار مدخرات التقاعد نفقة متكررة، مثل دفع الإيجار أو الرهن العقاري أو قرض السيارة. يصبح ذلك أسهل إذا كان المبلغ يتم خصمه تلقائيًا من راتبك بواسطة صاحب العمل.

بدلاً من ذلك (أو بالإضافة إلى ذلك)، يمكنك أن تطلب إيداع راتبك مباشرة في حساب جاري أو حساب ادخار. كما يمكنك جدولة المبلغ المحدد للادخار ليتم خصمه تلقائيًا ويودع في حساب مدخرات التقاعد في نفس اليوم الذي يُودع فيه الراتب.

3- الادخار في حساب مؤجل الضريبة: Save in a TaxDeferred Account

المساهمة في حساب تقاعد مؤجل الضريبة بمبالغ مخصصة للتقاعد يمنعك من إنفاق هذه المبالغ بشكل اندفاعي، لأنك ستواجه عواقب ضريبية وغرامات محتملة. على سبيل المثال، أي مبلغ يتم سحبه من حساب تقاعد تقليدي قد يخضع لضريبة الدخل في السنة التي يتم فيها السحب، وإذا كنت تحت سن 59½ عند حدوث السحب، فقد يكون المبلغ خاضعًا لغرامة بنسبة 10% على السحب المبكر (ضريبة إضافية).

إذا كان لديك دخل كافي، هنا فكر في زيادة المبلغ الذي تدخره في الحسابات المؤجلة من الضرائب. على سبيل المثال، بالإضافة إلى الادخار في خطة تقاعد برعاية صاحب العمل، فكر فيما إذا كنت تستطيع أيضًا المساهمة في حساب تقاعد فردي (IRA)، وما إذا كان ينبغي أن يكون الحساب Roth IRA أو تقليديًا.

4- تنويع محفظتك ضمن أفضل 10 نصائح لتحقيق الأمان المالي

المثل القديم الذي يقول إنه لا يجب وضع كل البيض في سلة واحدة ينطبق على أصول التقاعد. بمعمى أن وضع كل مدخراتك في شكل استثمار واحد يزيد من خطر خسارة كل استثماراتك، وقد يحد من عائد الاستثمار (ROI). لذلك، يعتبر توزيع الأصول جزءًا مهمًا من إدارة أصول التقاعد. هنا يجب العلم أن التوزيع الصحيح للأصول يأخذ في الاعتبار عوامل مثل:

• عمرك: ينعكس ذلك عادة في درجة مخاطرة محفظتك، حيث من المحتمل أن تأخذ المزيد من المخاطر في سن أصغر، وتقل المخاطر كلما اقتربت من سن التقاعد.
• قدرتك على تحمل المخاطر: هذا يساعد في ضمان أن أي خسائر قد تحدث، تحدث في وقت يمكن فيه استعادة هذه الخسائر.
• ما إذا كنت بحاجة إلى أن تنمو أصولك أو تنتج دخلًا.

“قد يهمك: أدوار المتداولين والمستثمرين“

5- النظر في جميع النفقات المحتملة

عند التخطيط للتقاعد، يرتكب البعض منا خطأ عدم أخذ نفقات الرعاية الطبية وطب الأسنان، والرعاية طويلة الأجل، وضرائب الدخل في الاعتبار. بالتالي، عند تحديد المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره للتقاعد، قم بعمل قائمة بجميع النفقات التي قد تواجهها خلال سنوات التقاعد؛ لأن ذلك سوف يساعدك هذا في وضع توقعات واقعية والتخطيط وفقًا لذلك. بالتالي، فإن النظر في جميع النفقات المحتملة يأتي ضمن أفضل 10 نصائح لتحقيق الأمان المالي.

“اطلع على: كيفية استخدام البيتكوين.. مع مخاطر الاستثمار في البيتكوين”

6- ادخار التقاعد ضرورة

الادخار بمبالغ كبيرة أمر رائع، ولكن الفوائد تتلاشى أو قد تصبح معدومة إذا كان يعني أنك ستحتاج إلى استخدام قروض بفوائد مرتفعة لتغطية نفقات المعيشة. لذلك، من الضروري إعداد الميزانية والعمل ضمنها. هذا يعني أنه يجب عليك أن تُحسب مدخرات التقاعد ضمن نفقاتك المتكررة في الميزانية لضمان احتساب دخلك المتاح بشكل دقيق. وفقًا لاستطلاع أجرته Gallup في عام 2023، يتوقع المواطن الأمريكي المتوسط التقاعد في سن 66، ويبلغ متوسط العمر المتوقع 76.4 سنة، وفقًا للمركز الوطني للإحصاءات الصحية.

“قد يهمك: إيجابيات وسلبيات الاستثمار في NFTs“

باقي أفضل 10 نصائح لتحقيق الأمان المالي

بالإضافة لما سبق ذكره في الأعلى، تشمل أفضل 10 نصائح لتحقيق الأمان المالي الباقية ما يلي:

7- قم بإعادة تقييم محفظتك الاستثمارية بشكل دوري

مع اقترابك من التقاعد وتغير احتياجاتك المالية ونفقاتك وقدرتك على تحمل المخاطر، يجب القيام بتخصيص استراتيجي للأصول في محفظتك لإجراء التعديلات اللازمة، حيث سوف يساعدك هذا في التأكد من أن تخطيطك للتقاعد يسير في الاتجاه الصحيح.

8- تحسين نفقاتك

إذا تغير نمط حياتك أو دخلك أو مسؤولياتك المالية، فقد يكون من الجيد إعادة تقييم ملفك المالي وإجراء التعديلات الممكنة، وذلك لتغيير المبالغ التي تضيفها إلى مدخرات التقاعد الخاصة بك. على سبيل المثال، قد تكون قد انتهيت من سداد الرهن العقاري أو قرض السيارة، أو قد يكون عدد الأفراد الذين تعتمد عليهم ماليًا قد تغير. سوف يساعدك إعادة تقييم دخلك ونفقاتك والتزاماتك المالية على تحديد ما إذا كنت بحاجة إلى زيادة أو تقليل المبلغ الذي تدخره بشكل منتظم.

9- فكر في شريك حياتك

إذا كنت متزوجًا، فكر فيما إذا كان شريك حياتك يدخر أيضًا، وما إذا كان يمكن مشاركة بعض النفقات أثناء سنوات التقاعد. إذا لم يكن شريك حياتك يدخر، فيجب عليك تحديد ما إذا كانت مدخرات التقاعد الخاصة بك يمكن أن تغطي نفقاتك ونفقات شريك حياتك أيضًا أم لا.

العمل مع مخطط مالي

إلا إذا كنت خبيرًا في مجال التخطيط المالي وإدارة المحافظ، فإن الاستعانة بخدمات مُخطط مالي مؤهل وذو خبرة سوف يكون ضروريًا لك، حيث أن اختيار المخطط المالي المناسب لك سيكون واحدًا من أهم القرارات التي سوف تتخذها.

“تعرف على: هوية ساتوشي ناكاموتو“

أسئلة شائعة حول الأمان المالي

تشمل اهم الأسئلة حول الأمان المالي ما يلي:

ما ناقشناه هنا في هذه المقالة هو مجرد بعض العوامل التي قد تؤثر على نجاح خطتك التقاعدية وتحدد ما إذا كنت ستتمتع بتقاعد آمن ماليًا. سيقوم المخطط المالي الخاص بك بمساعدتك في تحديد ما إذا كنت بحاجة إلى النظر في عوامل أخرى. كما ذكرنا أعلاه، البدء مبكرًا سيجعل المهمة أسهل بالتأكيد، ولكن ليس من المتأخر تبني بعض هذه الممارسات، حتى لو كنت قد تقاعدت بالفعل.