كيف تحقق شركات التأمين أرباحًا مع كيفية تقليل المخاطر من خلال إعادة التأمين

من المعروف أن شركات التأمين (Insurance companies) تبني نماذج أعمالها على تحمل المخاطر المالية لحدث معين نيابة عن الأفراد أو الشركات، وتحقق معظم شركات التأمين الإيرادات من خلال طريقتين رئيسيتين: فرض أقساط تأمين مقابل تغطية التأمين، ثم إعادة استثمار هذه الأقساط في أصول تولد فائدة. كما تعمل شركات التأمين على تنويع المخاطر من خلال تجميع المخاطر من العملاء وإعادة توزيعها عبر محفظة أكبر. في هذه المقالة سوف نتعرف على جواب السؤال الهام كيف تحقق شركات التأمين أرباحًا لها؟ وتعرف على كيفية تقليل المخاطر من خلال إعادة التأمين؟

النقاط الرئيسية:

• تتحمل شركة التأمين (Insurance companies) المخاطر المالية لحدث مغطى نيابة عن فرد أو شركة.
• تصدر الشركة وثيقة تأمين تحدد المخاطر المغطاة والشروط المتعلقة بدفع تعويضات المطالبات.
• في المقابل، تحقق الشركة عائدًا عن طريق فرض قسط سنوي أو شهري على الأفراد أو الشركات.
• تستثمر العديد من شركات التأمين الأقساط في أصول تولد فوائد.

الأقساط وتسعير المخاطر: Premiums and Pricing Risk

قد تختلف نماذج الإيرادات لشركات التأمين بناءً على أنواع التأمين المختلفة، مثل تأمين السيارات، أو الصحة، أو الممتلكات. مع ذلك، فإن قطاع التأمين عمومًا يعمل على تحمل المخاطر المالية من عملائه ونقلها، جزئيًا أو كليًا، إلى شركة التأمين. تقوم الشركة بصياغة وثيقة تأمين تحدد الشروط والأحداث المغطاة التي تلتزم بالدفع مقابلها إذا تم تقديم مطالبة. في المقابل، يدفع العميل قسط تأمين للشركة.

من المهام الأساسية لشركات التأمين تحديد سعر مناسب للمخاطر المتعلقة بوقوع الحدث، وتحديد القسط المناسب لتحمل تلك المخاطر. على سبيل المثال، إذا عرضت شركة تأمين وثيقة بمبلغ تعويضي مشروط بقيمة 100,000 دولار، فيجب عليها تقييم احتمال تفعيل الوثيقة ودفع المطالبة. بعد ذلك، تحدد الشركة مستوى المخاطرة التي ترغب في تحملها وقيمة القسط الذي ستفرضه على العميل لتعويضها بشكل مناسب عن المخاطر. تُعرف هذه العملية بالاكتتاب (underwriting).

إذا قامت الشركة بتسعير المخاطر بشكل فعال، ينبغي أن تحقق إيرادات من الأقساط تفوق النفقات على تعويضات المطالبات. لكن إذا أخطأت فرق الاكتتاب في تقدير مستوى المخاطرة، فقد تفرض الشركة على بعض العملاء أقساطًا منخفضة جدًا، وهذا يؤدي إلى خسائر عند تقديم المطالبات، أو مرتفعة جدًا، مما يجعلها تخسر عملاء محتملين لصالح المنافسين.

بمعنى ما، المنتج الفعلي لشركات التأمين هو المطالبات التأمينية (insurance claims). عندما يقدم العميل مطالبة، يتعين على الشركة معالجتها، والتحقق من دقتها، ودفع التعويض، وتساعد هذه الإجراءات في تصفية المطالبات الاحتيالية، مما يقلل من خطر الخسائر التي قد تتعرض لها الشركة.

“قد يهمك: كيف يعمل تأمين السيارات في الولايات المتحدة الأمريكية”

الأرباح من الفوائد والإيرادات: Interest Earnings and Revenue

كما ذكر سابقًا، تستثمر شركات التأمين جزءًا من الأقساط لتوليد الدخل. يمكن أن يؤدي ارتفاع أسعار الفائدة في السوق إلى زيادة أرباح شركات التأمين من خلال تحقيق عوائد أعلى على الاستثمارات التي تحمل فوائد مثل سندات الخزانة (Treasury bonds)، والسندات ذات التصنيف العالي (high-grade corporate bonds)، وحسابات التوفير ذات العوائد المرتفعة (high-yield savings accounts)، وشهادات الإيداع (CDs).

على العكس، عندما تنخفض أسعار الفائدة، تنخفض أيضًا عائدات الاستثمار. في بيئة ذات معدلات فائدة منخفضة، قد تلجأ شركات التأمين إلى الاستثمار في أصول أكثر خطورة لتحقيق توقعات أرباحها. بينما تساعد أسعار الفائدة المرتفعة الشركات في تجنب الاستثمارات عالية المخاطر. في العادة تبحث شركات التأمين عن استثمارات آمنة وقصيرة الأجل لتوليد دخل إضافي من الفوائد أثناء انتظار دفع المطالبات المحتملة، وكما هو الحال بالنسبة للعديد من الشركات، تسعى شركات التأمين لتسويق منتجاتها وخدماتها بشكل فعال وتقليل التكاليف الإدارية والنفقات العامة.

“اطلع على: تأمين السيارات”

“تعرف على: أسئلة وأجوبة حول التأمين على الحياة“

تقليل المخاطر من خلال إعادة التأمين: Reducing Risk Through Reinsurance

تلجأ بعض الشركات إلى إعادة التأمين لتقليل المخاطر. إعادة التأمين (Reinsurance) هي تأمين تشتريه شركات التأمين لحماية نفسها من الخسائر الفادحة الناتجة عن التعرض العالي للمخاطر. تساهم إعادة التأمين في الحفاظ على استقرار شركات التأمين وتجنب الإفلاس نتيجة كثرة المطالبات المدفوعة.

على سبيل المثال، لنفترض أن شركة تأمين قامت ببيع وثائق تأمين ضد الأعاصير بناءً على نماذج تظهر احتمالاً منخفضًا لوقوع إعصار في منطقة معينة. إذا حدث ما هو غير متوقع وضرب إعصار المنطقة، فقد تواجه الشركة خسائر كبيرة. بدون إعادة التأمين، التي تقلل من المخاطر، يمكن أن تواجه شركات التأمين الإفلاس عند وقوع الكوارث الطبيعية.

يفرض المنظمون في الولايات المتحدة الأمريكية شروطًا على شركات التأمين بخصوص إعادة التأمين، خاصة للشركات الكبيرة أو التي تقدم منتجات معينة. على سبيل المثال، لا يمكن لشركة تأمين إصدار وثيقة تأمين بقيمة تتجاوز 10% من قيمتها الإجمالية إلا إذا كانت معاد تأمينها. بالتالي، تتيح إعادة التأمين لشركات التأمين أن تكون أكثر جرأة في استهداف حصة سوقية أكبر لأنها تستطيع نقل المخاطر جزئيًا. كما تسهم إعادة التأمين في تقليل التقلبات الطبيعية لأرباح وخسائر شركات التأمين.