في مقالة سابقة في قسم عالم التأمين بموقع الأفضل، تعرفنا على ما هو التأمين على الحياة وأهم المعلومات عنه، كما تعرفنا على أنواعه ومعلومات عن كل نوع منها. في السطور التالية سوف نتعرف معًا على أفضل الشركات للتأمين على الحياة في أمريكا، مع التعرف على مقارنة بين التأمين على الحياة المؤقت والتأمين على الحياة الدائم. أيضًا سوف نتعرف على العوامل التي تؤثر على أقساط وتكاليف التأمين على الحياة في الولايات المتحدة الأمريكية.
أفضل الشركات للتأمين على الحياة في أمريكا
عند التسوق للحصول على التأمين على الحياة (Life Insurance) في أمريكا،عليك في البداية التعرف علىقائمة أفضل شركات التأمين على الحياة، وفي الجدول التالي سوف نتعرف على بعضها:
| الشركة | تصنيف AM Best | سعة التغطية | الحد الأقصى لعمر الإصدار | السياسات المقدمة |
|---|---|---|---|---|
| Nationwide الأفضل بشكل عام | A | أكثر من 5 ملايين دولار | 85 | التأمين المؤقت، الكامل، UL، IUL، VUL، نفقات نهائية |
| Protective الأفضل للتأمين المؤقت | A+ | أكثر من 5 ملايين دولار | 85 | التأمين المؤقت، الكامل، UL، IUL، VUL |
| MassMutual الأفضل للتأمين المؤقت القابل للتحويل | A+ | أكثر من 5 ملايين دولار | 90 | التأمين المؤقت، الكامل، UL، VUL |
| Mutual of Omaha الأفضل لتأمين استرداد القسط | A+ | أكثر من 5 ملايين دولار | 85 | التأمين المؤقت، UL، IUL |
| Guardian شركة تقليدية رائعة | A++ | أكثر من 5 ملايين دولار | 90 | التأمين المؤقت، الكامل، UL، VUL |
| USAA الأفضل للعسكريين | A++ | أكثر من 5 ملايين دولار | 85 | التأمين المؤقت، الكامل، UL |
| New York Life الأفضل للتأمين الكامل | A++ | أكثر من 5 ملايين دولار | 90 | التأمين المؤقت، الكامل، UL، VUL |
التأمين على الحياة المؤقت مقابل التأمين على الحياة الدائم
بعد التعرف على بعض أفضل الشركات للتأمين على الحياة في أمريكا، سوف نناقش هنا التأمين على الحياة المؤقت في مقابل التأمين على الحياة الدائم (Term vs. Permanent Life Insurance). يجب العلم أنه يختلف التأمين المؤقت عن التأمين الدائم في عدة نواحي، ولكنه يميل إلى تلبية احتياجات معظم الأشخاص الباحثين عن تغطية تأمينية بأسعار معقولة.
- يستمر التأمين المؤقت (Term life insurance) لفترة محددة فقط ويدفع مزايا الوفاة إذا توفي حامل البوليصة قبل انتهاء الأجل، وهذا على عكس التأمين الدائم (permanent life insurance)، الذي يستمر طالما دفع حامل البوليصة الأقساط.
- كما أن هناك فرقًا جوهريًا آخر يتعلق بالأقساط؛ فالتأمين المؤقت يكون في العادة أقل تكلفة بكثير من التأمين الدائم لأنه لا يتراكم له قيمة نقدية.
قبل التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة، يجب عليك تحليل وضعك المالي وتحديد مقدار المال اللازم للحفاظ على مستوى معيشة المستفيدين أو تلبية الاحتياجات المالية الأخرى التي من أجلها تشتري بوليصة التأمين. كما يجب عليك أيضًا التفكير في المدة التي ستحتاج إلى استمرار التغطية فيها.
على سبيل المثال، إذا كنت الراعي الأساسي ولديك أطفال يبلغون من العمر عامين وأربعة أعوام، فستحتاج إلى تأمين يغطي مسؤولياتك حتى يكبر أطفالك ويتمكنون من إعالة أنفسهم.
قد تقوم بالبحث عن تكلفة تعيين مربية ومدبرة منزل أو استخدام خدمات رعاية الأطفال والتنظيف التجارية، ثم ربما تضيف مبلغًا لتغطية مصاريف التعليم. كما يمكنك تضمين أي قروض رهن عقاري مستحقة واحتياجات التقاعد لزوجك في حساب التأمين على الحياة الخاص بك، وخاصة إذا كان الزوج يكسب أقل بكثير أو كان يعمل بدوام كامل في المنزل. اجمع هذه التكاليف على مدى السنوات الـ 16 المقبلة، وأضف قليلًا للتضخم، وهذا هو مبلغ مزايا الوفاة الذي قد ترغب في شرائه، إذا كنت تستطيع تحمله.
ما الذي يؤثر على أقساط وتكاليف التأمين على الحياة؟
ضمن الحديث عن أفضل الشركات للتأمين على الحياة في أمريكا، يجب أن تعلم أن هناك العديد من العوامل التي يمكن أن تؤثر على تكلفة أقساط التأمين على الحياة. بعض الأمور قد تكون خارجة عن سيطرتك، ولكن هناك معايير أخرى يمكن إدارتها لخفض التكلفة المحتملة قبل (وحتى بعد) التقديم. صحتك وعمرك هما أهم العوامل التي تحدد التكلفة، لذلك يكون شراء التأمين على الحياة بمجرد احتياجك إليه هو الخيار الأفضل غالبًا.
بعد الموافقة على بوليصة التأمين، إذا تحسنت صحتك لاحقًا وأجريت تغييرات إيجابية في نمط حياتك، يمكنك طلب إعادة النظر في تصنيف المخاطر الخاص بك. حتى إذا تبين أنك في حالة صحية أسوأ مما كنت عليه في التقييم الأولي، لن ترتفع أقساط التأمين الخاصة بك، وإذا تبين أنك في حالة صحية أفضل، فقد تنخفض أقساط التأمين. أيضًا قد تتمكن من شراء تغطية إضافية بسعر أقل مما قمت به في البداية.
