بطاقات الائتمان: ما هي، وكيف تعمل، وكيفية الحصول عليها

بطاقة الائتمان ( credit card) هي قطعة رقيقة مستطيلة من البلاستيك أو المعدن تصدرها البنوك أو شركات الخدمات المالية، وتسمح لحاملي البطاقات باقتراض الأموال لدفع ثمن السلع والخدمات من التجار الذين يقبلون الدفع بالبطاقات. تفرض بطاقات الائتمان (Credit cards) على حاملي البطاقات شرط سداد الأموال المقترضة، بالإضافة إلى أي فوائد تنطبق، وأي رسوم إضافية متفق عليها، إما بشكل كامل بحلول تاريخ الفاتورة أو على مدى فترة زمنية.

بالإضافة إلى حد الائتمان الأساسي، قد يمنح مُصدر البطاقة أيضًا خط ائتمان نقدي منفصل لحاملي البطاقات، وهذا يتيح لهم اقتراض الأموال في شكل سحب نقدي يمكن الوصول إليه عبر الصرافين البنكيين، أو أجهزة الصراف الآلي (ATMs)، أو شيكات التسهيلات الائتمانية (credit card convenience checks). في العادة يكون لهذه السحوبات النقدية شروط مختلفة، وذلك مثل عدم وجود فترة سماح ومعدلات فائدة أعلى، بالمقارنة بالمعاملات التي تستخدم الخط الائتماني الأساسي. بشكل عام، يقوم المصدرون بتحديد حدود الاقتراض بناءً على تصنيف الفرد الائتماني، وتتيح الغالبية العظمى من الشركات للعميل إجراء المشتريات باستخدام بطاقات الائتمان، التي تظل واحدة من أكثر وسائل الدفع شيوعًا اليوم لشراء السلع والخدمات الاستهلاكية.

أهم المعلومات عن بطاقات الائتمان

في التالي سوف نوضح لكم النقاط الأساسية التي تخص بطاقات الائتمان:

• بطاقات الائتمان هي بطاقات بلاستيكية أو معدنية تُستخدم لدفع ثمن السلع أو الخدمات باستخدام الائتمان.
• تفرض بطاقات الائتمان فوائد على الأموال التي يتم إنفاقها.
• قد تصدر بطاقات الائتمان من قبل المتاجر أو البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى وغالبًا ما تقدم مزايا مثل استرداد النقود، أو الخصومات، أو الأميال المجانية (reward miles).
• توفر بطاقات الائتمان المؤمنة والبطاقات البنكية خيارات للأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف أو محدود.

فهم بطاقات الائتمان Understanding Credit Cards

عادة ما تفرض بطاقات الائتمان معدل نسبة مئوية سنوي (APR) أعلى بالمقارنة بالأنواع الأخرى من القروض الاستهلاكية (consumer loans)، حيث يتم فرض فوائد على أي أرصدة غير مدفوعة تُضاف إلى البطاقة عادة بعد شهر تقريبًا من إجراء الشراء (باستثناء الحالات التي يكون فيها عرض ترويجي 0% APR ساريًا لفترة زمنية محددة بعد فتح الحساب)، ما لم يتم ترحيل الأرصدة غير المدفوعة من شهر سابق وفي هذه الحالة لا تُمنح فترة سماح للرسوم الجديدة.

وفقًا للقانون في الولايات المتحدة الأمريكية، يجب أن يوفر مصدر بطاقة الائتمان فترة سماح لا تقل عن 21 يومًا قبل أن تبدأ الفوائد في التراكم على المشتريات. لهذا السبب، يُعد دفع الأرصدة قبل انتهاء فترة السماح ممارسة جيدة عند الإمكان. من المهم أيضًا فهم ما إذا كان مُصدر البطاقة الخاصة بك يفرض الفوائد يوميًا أو شهريًا، حيث أن الخيار الأول يؤدي إلى فرض فوائد أعلى طالما أن الرصيد غير مدفوع، وهذا مهم بشكل خاص إذا كنت تبحث عن تحويل رصيد بطاقتك الائتمانية إلى بطاقة ذات فائدة أقل.تذكر أن التحويل عن طريق الخطأ من بطاقة تفرض فوائد شهرية إلى بطاقة تفرضها يوميًا قد يؤدي إلى إبطال أي توفير من معدل فائدة أقل.

“قد يهمك: العملة الرقمية للبنك المركزي“

أنواع بطاقات الائتمان Types of Credit Cards

تُصدر معظم بطاقات الائتمان الرئيسية، والتي تشمل Visa و Mastercard و Discover  و American Express، من قبل البنوك أو الاتحادات الائتمانية أو المؤسسات المالية الأخرى. تجذب العديد من بطاقات الائتمان العملاء من خلال تقديم حوافز مثل أميال الطيران، واستئجار الغرف الفندقية (hotel room rentals)، والشهادات الهدايا للتجار الرئيسيين (gift certificates to major retailers)، واسترداد النقود على المشتريات. تُعرف هذه الأنواع من بطاقات الائتمان عمومًا ببطاقات الائتمان المكافآت (rewards credit cards).

لجذب ولاء العملاء، تصدر العديد من المتاجر الوطنية نسخًا تحمل اسم العلامة التجارية لبطاقات الائتمان، مع اسم المتجر المطبوع على وجه البطاقات. على الرغم من أنه عادة ما يكون من الأسهل للمستهلكين التأهل للحصول على بطاقة المتجر مقارنة ببطاقة الائتمان الرئيسية، إلا أن بطاقات المتاجر قد تُستخدم فقط لإجراء المشتريات من المتاجر المصدرة، والتي قد تقدم لحاملي البطاقات مزايا مثل خصومات خاصة، أو إخطارات ترويجية، أو عروض بيع خاصة. تقدم بعض المتاجر الكبرى أيضًا بطاقات ائتمان Visa أو Mastercard ذات العلامة التجارية المشتركة التي يمكن استخدامها في أي مكان، وليس فقط في متاجر التجزئة.

بطاقات الائتمان المؤمنة (Secured credit cards) هي نوع من بطاقات الائتمان حيث يقوم حامل البطاقة بتأمين البطاقة بإيداع أمان. توفر هذه البطاقات خطوط ائتمان محدودة تتساوى في القيمة مع الودائع الأمنية، التي تُعاد غالبًا بعد أن يُظهر حاملو البطاقات استخدامًا مسؤولًا للبطاقة على مدى فترة زمنية. غالبًا ما يسعى للحصول على هذه البطاقات الأفراد الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو ضعيف.

على غرار بطاقة الائتمان المؤمنة، تعد بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا نوعًا من بطاقات الدفع المؤمنة، حيث تتطابق الأموال المتاحة مع الأموال التي يملكها الشخص بالفعل في حساب مصرفي مرتبط. على النقيض من ذلك، لا تتطلب بطاقات الائتمان غير المؤمنة ودائع أمان أو ضمانات. تميل هذه البطاقات إلى توفير خطوط ائتمان أعلى ومعدلات فائدة أقل مقارنة بالبطاقات المؤمنة.

بناء تاريخ ائتماني مع بطاقات الائتمان Credit cards

عندما تُستخدم بمسؤولية، يمكن للبطاقات غير المؤمنة والمؤمنة العادية أن تساعد المستهلكين على بناء تاريخ ائتماني إيجابي مع توفير وسيلة لإجراء المشتريات عبر الإنترنت والقضاء على الحاجة إلى حمل النقد. نظرًا لأن كلا النوعين من بطاقات الائتمان تُبلغ عن المدفوعات ونشاط الشراء لوكالات الائتمان الرئيسية، يمكن لحاملي البطاقات الذين يستخدمون بطاقاتهم بمسؤولية بناء درجات ائتمانية قوية وربما توسيع خطوط ائتمانهم، وفي حالة البطاقات المؤمنة، الترقية إلى بطاقة ائتمان عادية.

بناء تاريخ ائتماني جيد هو مزيج من الأشياء:

• إجراء المدفوعات بانتظام وفي الوقت المحدد.
• تجنب المدفوعات المتأخرة.
• الحفاظ على استخدام الائتمان ضمن الحد الائتماني الخاص بك.
• الحفاظ على نسبة دين منخفضة إلى الدخل.

يجب أن تعلم أنه من خلال إجراء مشتريات مسؤولة وسدادها في الوقت المناسب، سيرتفع تصنيف الائتمان، وهذا يجعل المستهلك أكثر جاذبية للمقرضين الآخرين. أيضًا، على الرغم من أنه من الأفضل سداد الرصيد كل شهر، فإن مصدر بطاقتك لن يسمح لك باستخدام بطاقة أخرى للقيام بذلك.

“قد يهمك: سعر اليورو مقابل الدرهم الإماراتي“

في هذه المقالة، تعرفنا معًا على ما هي بطاقات الائتمان، وتعرفنا على أهم المعلومات التي تخصها. كما تعرفنا على أنواع بطاقات الائتمان Types of Credit Cards، وكيفية بناء تاريخ ائتماني مع بطاقات الائتمان. بشكل عام، هناك حلال وحرام فيما يخص التعامل ببطاقات الائتمان، بالتالي عليك معرفة الأمور الحلال والأمور المحرمة لكي لا تأخذ ذنوب ولكي لا تدخل في ذنب الربا الذي يأتي ضمن كبائر الذنوب.