قسط التأمين الصحي: المعنى، نظرة عامة، والأسئلة الشائعة
Health Insurance Premium: Meaning, Overview, FAQ
تعرف على ما هو قسط التأمين الصحي؟ وتعرف كيف تعمل أقساط التأمين الصحي في الولايات المتحدة، واكتشف أقساط التأمين الصحي لبرنامج Medicaid في الولايات المتحدة

قسط التأمين الصحي (health insurance premium) هو دفعة مقدمة تُدفع نيابة عن فرد أو عائلة للحفاظ على سريان بوليصة التأمين الصحي. في العادة تُدفع الأقساط شهريًا عند شراء التأمين في السوق الفردية، بينما يدفع الأشخاص الذين لديهم تأمين صحي من خلال صاحب العمل نصيبهم من القسط عبر خصومات الرواتب. بالإضافة إلى القسط، قد يضطر المستهلكون لدفع تكاليف إضافية من جيوبهم، مثل المبالغ القابلة للخصم، والمدفوعات المشتركة، ونسبة التأمين المشترك عند طلب الرعاية الطبية. تعرف في السطور التالية على أهم المعلومات عن قسط التأمين الصحي في الولايات المتحدة، وذلك من حيث المعنى، مع إلقاء نظرة عامة على تفاصيله، والأسئلة الشائعة عنه.
قائمة المحتويات
النقاط الرئيسية:
- الخطط الصحية ذات الأقساط الأعلى تميل إلى تقليل النفقات من الجيب، إذا بقيت باقي العوامل متساوية.
- خطط التأمين ذات القابلية العالية للخصم والأقساط الشهرية المنخفضة قد تكون أقل تكلفة إجمالًا إذا كنت أنت أو المعالون لديك بحاجة إلى رعاية طبية قليلة نسبيًا.
- إذا لم تكن مؤهلًا للحصول على تأمين صحي من خلال العمل، فقد تكون مؤهلًا للحصول على تغطية مدعومة من الحكومة الأمريكية من خلال برنامج Medicaid أو من خلال الخطط المتاحة في سوق التأمين الصحي.
- الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر يدفعون أقساطًا أقل بكثير من خلال برنامج Medicare بالمقارنة بالسياسات المتاحة في السوق الفردية.
كيف تعمل أقساط التأمين الصحي؟
أقساط التأمين الصحي هي التكلفة التي تدفعها، عادةً بشكل شهري، للحفاظ على سريان بوليصتك. إذا توقفت عن سداد الأقساط، سينتهي التأمين الصحي الخاص بك في النهاية. يجب العلم أن الأقساط ليست المصاريف الوحيدة التي تتحملها لتلقي الرعاية الطبية المغطاة. بالإضافة إلى الرسوم الشهرية، ستواجه على الأرجح نفقات طبية إضافية من جيبك، وتشمل:
- المبالغ القابلة للخصم: مبلغ سنوي يجب دفعه قبل أن يبدأ التأمين في تغطية المطالبات.
- المدفوعات المشتركة: مبلغ ثابت تساهم به في تكاليف زيارات الأطباء أو الأدوية الموصوفة أو الرعاية الصحية الأخرى عند تلقي الخدمة.
- التأمين المشترك: نسبة مئوية من الفاتورة الطبية التي تدفعها، حتى بعد تحقيق المبلغ القابل للخصم، ويغطي التأمين باقي المبلغ.
بشكل عام تختلف تفاصيل النفقات الإضافية من خطة تأمين إلى أخرى. حتى مع وجود نفس شركة التأمين، قد تكون هناك فئات مختلفة للخطط. عمومًا، كلما ارتفع القسط، قلت النفقات الإضافية من جيبك. أيضًا تتضمن العديد من الخطط حدًا أقصى سنويًا للنفقات الإضافية. بمجرد الوصول إلى هذا المبلغ، لن تضطر لدفع تأمين مشترك أو مدفوعات مشتركة عن النفقات الطبية المغطاة التي تتحملها.
“قد يهمك: عوامل تؤثر على تكلفة التأمين على الحياة“
أقساط التأمين الصحي برعاية صاحب العمل
تقدم العديد من الشركات التأمين الصحي كجزء من حزمة المزايا، حيث تدفع في العادة جزءًا من القسط نيابة عن الموظفين. أحد الأسباب وراء ذلك هو الامتثال لقانون الرعاية الميسرة (ACA)، الذي يتطلب من أصحاب العمل الذين لديهم 50 موظفًا بدوام كامل أو أكثر تقديم تغطية تأمين صحي تلبي معايير القيمة والقدرة على تحمل التكاليف. يجب العلم أن الشركات التي لا تمتثل تواجه غرامات مالية كبيرة. بشكل عام تكاليف التأمين الصحي يمكن أن تكون أعلى بكثير للأشخاص الذين لا يستطيعون الوصول إلى خطط التأمين عبر صاحب العمل.
أقساط التأمين الصحي لبرنامج Medicaid
الأفراد ذوو الدخل المنخفض والمتوسط الذين لا يتمتعون بتغطية من صاحب العمل لديهم خيارات لتقليل أقساط التأمين. أحد هذه الخيارات هو التحقق من الأهلية للحصول على برنامج Medicaid، وهو برنامج فيدرالي تُديره الولايات ويوفر في العادة أقساطًا أقل مقارنة بالسياسات المتوفرة في السوق الفردي. وفقًا لمؤسسة كايزر فاميلي، يحصل أكثر من ثلثي المستفيدين على الرعاية من خلال خطط إدارة الرعاية التي تعقد عقودًا مع الدولة، بينما يتلقى البعض الآخر الرعاية الطبية على أساس الدفع مقابل الخدمة.
حتى لو كنت تكسب دخلاً أعلى من المؤهل لبرنامج Medicaid، قد تكون مؤهلاً للحصول على ائتمان ضريبي للأقساط إذا كنت تبحث عن خطط في سوق التأمين الصحي. تتوفر هذه الائتمانات للخطط من المستوى الفضي في سوق قانون الرعاية الميسرة (ACA)، وهذا يضمن أن الأقساط لا تتجاوز 8.5٪ من إجمالي الدخل المعدل للأسرة. تم تعليق شرط الحد الأقصى للدخل المؤهل للحصول على ائتمانات ضريبية على الأقساط (400٪ من خط الفقر الفيدرالي) منذ عام 2021 وسيستمر حتى عام 2025 بموجب قانون خطة الإنقاذ الأمريكية وقانون خفض التضخم لعام 2022.
“تعرف على: الجدارة الائتمانية Creditworthiness.. كيفية التحقق منها وتحسينها”
أقساط التأمين الصحي لبرنامج Medicare
بالنسبة للبالغين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا فأكثر، يعتمد برنامج Medicare على إيرادات ضريبة الرواتب لتوفير خيار ميسور التكلفة بالمقارنة بما هو متاح في السوق التجاري. معظم المشاركين في Medicare لا يدفعون قسطًا لبرنامج Medicare الجزء (A)، الذي يغطي تكاليف المستشفى. مع ذلك، هناك قسط شهري لبرنامج Medicare الجزء (B)، الذي يعوض عن الخدمات الطبية الخارجية والإمدادات.
في عام 2024، يبلغ القسط الشهري القياسي لبرنامج Medicare الجزء (B) مبلغ 174.70 دولارًا، مرتفعًا من 164.90 دولارًا في عام 2023. كما أن الحد السنوي للخصم في الجزء (B) يبلغ 240 دولارًا لعام 2024 مقارنة بـ 226 دولارًا في عام 2023.
قد تكون هذه التكلفة أعلى أو أقل بناءً على دخلك وما إذا كنت تتلقى مزايا الضمان الاجتماعي. بعد الوصول إلى حد الخصم، يتم تطبيق نسبة 20٪ كتأمين مشترك على المبلغ المعتمد من Medicare للخدمات الطبية والرعاية الأخرى.
مثال على قسط التأمين الصحي
افترض أنك تبحث عن تأمين صحي في السوق الفردية لأن صاحب العمل لا يقدم تغطية ضمن حزمة المزايا. تقدم شركة التأمين XYZ في أمريكا خطتين:
- الخطة الأولى: قسط شهري قدره 800 دولار، مع خصم سنوي 1,000 دولار، وتأمين مشترك بنسبة 20٪.
- الخطة الثانية: قسط شهري قدره 400 دولار فقط، لكن مع خصم أعلى 5,000 دولار وتأمين مشترك بنسبة 30٪.
ستكلفك الخطة الأولى ضعف القسط الشهري. إذا كنت تحتاج إلى القليل من الرعاية الطبية خلال العام، فإن التكاليف الطبية ستكون أقل مع الخطة الثانية.
مع ذلك، قد تتمنى لو اخترت الخطة الأولى إذا احتجت إلى إقامة ليلية في المستشفى أو زيارات متكررة للطبيب خلال العام. بعد دفع أول 1,000 دولار من النفقات الطبية المغطاة، ستدفع خطتك 80٪ من التكاليف المتبقية حتى تصل إلى الحد الأقصى للنفقات من جيبك. لكنك ستظل مسؤولًا عن دفع 20٪ كتأمين مشترك.
بشكل عام يجب أن تعلم أن ميزة الخطط ذات الخصومات العالية والأقساط المنخفضة تتمثل في أنها تتيح لك دفع النفقات من خلال حساب توفير صحي (HSA). تساهم في حساب HSA من خلال الدخل قبل الضريبة، وتكون السحوبات معفاة من ضريبة الدخل إذا استخدمت لتغطية نفقات طبية مؤهلة.
“تعرف على: تأمين النفقات النهائية في الولايات المتحدة الأمريكية”
ماذا يعني القسط في التأمين الصحي؟
القسط هو دفعة تُدفع للحفاظ على سريان بوليصة التأمين الصحي. تُدفع الأقساط عادةً شهريًا عند شراء التأمين في السوق الفردية، أما الأشخاص الذين لديهم تأمين من صاحب العمل يدفعون نصيبهم من القسط عبر خصومات الرواتب.
هل الأقساط المنخفضة للتأمين الصحي أفضل؟
جواب هذا السؤال ذلك يعتمد على أمور، حيث يشمل إجمالي تكلفة خطتك الصحية النفقات الطبية الإضافية إلى جانب الأقساط. الخطط ذات الأقساط العالية تميل إلى تقليل النفقات الإضافية من جيبك، لذلك إذا كنت تتكبد نفقات طبية كثيرة، فقد يكون من الأرخص اختيار خطة ذات قسط مرتفع.
في ختام هذه المقالة عرفنا أن قسط التأمين الصحي (health insurance premium) هو دفعة تُدفع للحفاظ على سريان بوليصة التأمين الصحي. هذه الدفعات تُدفع في العادة شهريًا وهي مكون أساسي من إجمالي تكلفة خطتك الصحية. قد توفر لك خطة ذات أقساط منخفضة المال، لكن الخطط ذات الأقساط العالية في العادة تكون لها نفقات إضافية أقل، إذا بقيت باقي العوامل متساوية. لذا، قد تكون الخطط ذات الخصومات العالية والأقساط المنخفضة أقل تكلفة إذا كنت أنت أو معاليك بحاجة إلى رعاية طبية قليلة.