ما يجب فعله قبل شراء التأمين على الحياة في الولايات المتحدة الأمريكية

تناولنا في مقالات سابقة مفهوم التأمين على الحياة في أمريكا وأنواعه وأمور هامة تخصه. كما تعرفنا على فوائد التأمين على الحياة في الولايات المتحدة الأمريكية، وذكرنا لكم أفضل الشركات للتأمين على الحياة. في هذه المقالة سوف نتعرف معًا على أمور هامة يجب القيام بها قبل شراء التأمين على الحياة في أمريكا، مع التعرف على كيف يعمل التأمين على الحياة؟

قبل شراء التأمين على الحياة في الولايات المتحدة الأمريكية

يجب العلم أنه قبل شراء التأمين على الحياة في الولايات المتحدة الأمريكية، يجب عليك القيام بالأمور التالية:

• البحث عن خيارات السياسة ومراجعات الشركات:

نظرًا لأن وثائق التأمين على الحياة (life insurance policie) تمثل التزامًا ونفقات كبيرة، فمن المهم التأكد من أن الشركة التي سوف تختارها تتمتع بسجل حافل بالقوة المالية. إن الاستقرار الخاص بشركة التأمين مهم، نظرًا لأن ورثتك قد لا يحصلون على ميزة الوفاة (the death benefit) حتى بعد عقود عديدة في المستقبل. قام “موقع الأفضل” بتقييم العديد من الشركات التي تقدم جميع أنواع التأمين المختلفة في أمريكا وقيم أفضل الشركات للتأمين على الحياة في أمريكا في العديد من الفئات.

• التفكير في مقدار تعويض الوفاة الذي تحتاجه:

يمكن أن يكون التأمين على الحياة أداة مالية حكيمة لتوفير الحماية لأحبائك في حالة وفاتك أثناء سريان الوثيقة. مع ذلك، هناك مواقف قد يكون فيها غير منطقي، مثل إذا اشتريت تأمينًا يفوق احتياجاتك أو قمت بتأمين أشخاص لا يحتاج دخلهم إلى استبدال. لذلك من المهم النظر في عدة عوامل قبل اتخاذ القرار، ومنها ما هي النفقات التي لن يتم تغطيتها إذا توفيت؟

إذا كان زوجك يتمتع بدخل مرتفع وليس لديك أطفال، فقد لا يكون التأمين ضروريًا. لكن يجب دائمًا التفكير في تأثير وفاتك المحتملة على زوجك والنظر في مقدار الدعم المالي الذي سيحتاجه ليتمكن من الحزن دون القلق بشأن العودة إلى العمل قبل أن يكون جاهزًا. مع ذلك، إذا كان دخل الزوجين ضروريًا للحفاظ على نمط حياة معين أو الوفاء بالالتزامات المالية، فقد يحتاج كلا الزوجين إلى تغطية تأمين على الحياة منفصلة.

• معرفة سبب شراء التأمين على الحياة:

إذا كنت تشتري وثيقة تأمين على حياة أحد أفراد الأسرة الآخرين، من المهم أن تسأل: ما الذي تحاول تأمينه؟ الأطفال وكبار السن ليس لديهم دخل ذو أهمية لاستبداله، ولكن قد تحتاج نفقات الدفن إلى تغطية في حالة وفاتهم. بالإضافة إلى ذلك، قد يرغب أحد الوالدين في حماية قدرة طفله على التأمين في المستقبل عن طريق شراء وثيقة متوسطة الحجم بينما يكون الطفل صغيرًا، حيث يتيح ذلك للوالدين ضمان حصول الطفل على بداية نحو حماية مستقبله المالي. يُسمح للوالدين في العادة بشراء تأمين على حياة أطفالهم يصل إلى 25٪ من وثيقة التأمين الفعّالة على حياتهم الخاصة.

هنا سؤال هام وهو هل يمكن أن يحقق استثمار الأموال التي ستدفع في أقساط التأمين الدائم عائدًا أفضل مع مرور الوقت في مكان آخر؟ والجواب أنه كوسيلة لتجنب المخاطر، قد يكون الادخار والاستثمار المنتظمين – على سبيل المثال، التأمين الذاتي – أكثر منطقية في بعض الحالات إذا لم يكن هناك حاجة لاستبدال دخل كبير أو إذا كانت عوائد الاستثمار على قيمة نقدية للوثيقة منخفضة للغاية.

“اطلع على: دليل شراء التأمين على الحياة“

كيف يعمل التأمين على الحياة؟

بعد معرفة ما يجب الاهتمام به قبل شراء التأمين على الحياة، يجب أن تعلم أن وثيقة التأمين على الحياة تتكون من عنصرين رئيسيين: تعويض الوفاة والقسط. التأمين على الحياة المؤقت يحتوي على كلا العنصرين، بينما يشمل التأمين الدائم والتأمين على الحياة الكاملة أيضًا عنصر القيمة النقدية.

تعويض الوفاة: Death Benefit

تعويض الوفاة أو القيمة الاسمية (face value) هو مبلغ المال الذي تضمنه شركة التأمين للمستفيدين المحددين في الوثيقة عند وفاة المؤمن عليه. على سبيل المثال، قد يكون المؤمن عليه أحد الوالدين والمستفيدين هم أبناؤه. يختار المؤمن عليه مبلغ القيمة الاسمية بناءً على الاحتياجات المستقبلية المتوقعة للمستفيدين. تقوم شركة التأمين بتحديد ما إذا كان المشتري لديه مصلحة تأمينية في حياة المؤمن عليه، كما تقرر ما إذا كان الشخص المقترح للتأمين مؤهلًا للتغطية بناءً على متطلبات الاكتتاب الخاصة بالشركة المتعلقة بالعمر والصحة وأي أنشطة خطرة يشارك فيها المؤمن عليه.

القسط: Premium

الأقساط هي المبالغ التي يدفعها حامل الوثيقة مقابل التأمين. يجب على شركة التأمين دفع تعويض الوفاة عند وفاة المؤمن عليه إذا قام حامل الوثيقة بدفع الأقساط كما هو مطلوب. يتم تحديد الأقساط جزئيًا بناءً على احتمالية أن تضطر شركة التأمين لدفع تعويض الوفاة بناءً على متوسط عمر المؤمن عليه المتوقع. تشمل العوامل التي تؤثر على متوسط العمر المتوقع عمر المؤمن عليه وجنسه وتاريخه الطبي والمخاطر المهنية والهوايات ذات المخاطر العالية.

كما يذهب جزء من القسط إلى نفقات التشغيل التي تتحملها شركة التأمين، وتكون الأقساط أعلى في حالة السياسات التي تتضمن مزايا وفاة أكبر، أو بالنسبة للأفراد الأكثر عرضة للمخاطر، أو في حالة السياسات الدائمة التي تتراكم فيها القيمة النقدية.

القيمة النقدية: Cash Value

تعمل القيمة النقدية للتأمين الدائم على الحياة لغرضين، فهي تعتبر حساب ادخار يمكن لحامل الوثيقة استخدامه خلال حياة المؤمن عليه، كما تتراكم القيمة النقدية على أساس مؤجل ضريبيًا. قد تكون هناك قيود على السحوبات بناءً على كيفية استخدام الأموال. على سبيل المثال، قد يقوم حامل الوثيقة بالحصول على قرض مقابل القيمة النقدية للوثيقة ويدفع فائدة على أصل القرض. يمكن أيضًا لحامل الوثيقة استخدام القيمة النقدية لدفع الأقساط أو شراء تأمين إضافي.

هنا يجب العلم أن القيمة النقدية هي ميزة حياتية تبقى مع شركة التأمين عند وفاة المؤمن عليه، بالتالي سوف سيتم خصم أي قروض غير مدفوعة ضد القيمة النقدية من تعويض الوفاة الخاص بالوثيقة.