التعرف على أسئلة وأجوبة حول التأمين على الحياة

تتوفر أنواع عديدة من وثائق التأمين على الحياة في الولايات المتحدة الأمريكية، وكل منها يوفر مجموعة متنوعة من الميزات. بالتالي، يساعدك فهم كيفية عمل التأمين على الحياة في اختيار أفضل تغطية لك ولأسرتك. بمجرد تحديد نوع التأمين الذي تحتاجه ومدى التغطية المناسبة لحالتك، قارن بين المنتجات من شركات التأمين على الحياة الرائدة لتحديد أفضلها. في هذه المقالة سوف يتم التعرف معًا على أسئلة وأجوبة حول التأمين على الحياة.

---

التأهل للحصول على تأمين على الحياة

قبل التعرف على أسئلة وأجوبة حول التأمين على الحياة، سوف نتعرف على موضوع التأهل للحصول على تأمين على الحياة (Qualifying for Life Insurance) في أمريكا. تقوم شركات التأمين بتقييم كل متقدم للحصول على تأمين على الحياة بشكل فردي، ومع وجود مئات من شركات التأمين للاختيار من بينها، يمكن تقريبًا لأي شخص العثور على بوليصة تأمين ميسورة التكلفة تلبي احتياجاته جزئيًا على الأقل. في عام 2023، كان هناك أكثر من 900 شركة للتأمين على الحياة والصحة (life insurance and health companies) في الولايات المتحدة، وفقًا لمعهد معلومات التأمين.

إضافة إلى ذلك، تقدم العديد من شركات التأمين على الحياة أنواعًا وأحجامًا متعددة من السياسات:

• تتخصص بعض الشركات في تلبية احتياجات معينة، مثل السياسات المصممة للأشخاص الذين يعانون من حالات صحية مزمنة.
• هناك أيضًا وسطاء متخصصون في التأمين على الحياة يعرفون ما تقدمه الشركات المختلفة.

يمكن للمتقدمين العمل مع وسيط بدون تكلفة للعثور على التأمين الذي يحتاجونه، وهذا يعني أن أي شخص تقريبًا يمكنه الحصول على نوع من بوليصة التأمين على الحياة إذا بذل جهدًا كافيًا وكان مستعدًا لدفع سعر أعلى أو قبول منفعة وفاة (death benefit) أقل من المثالية.

يجب العلم أن التأمين ليس مخصصًا فقط للأصحاء والأثرياء، ونظرًا لأن صناعة التأمين أوسع بكثير مما يدركه العديد من المستهلكين، فقد يكون من الممكن الحصول على تأمين على الحياة وبأسعار معقولة حتى لو تم رفض الطلبات السابقة أو كانت العروض غير ميسورة التكلفة. وفقًا لشركة الأبحاث الصناعية LIMRA، كان لدى 51٪ من الأمريكيين تأمين على الحياة في عام 2024، حيث حصل ربع هؤلاء على التأمين فقط من خلال مكان عملهم.

بشكل عام، كلما كنت أصغر سنًا وأكثر صحة، كان من الأسهل التأهل للحصول على تأمين على الحياة. كلما كنت أكبر سنًا وأقل صحة، أصبح التأهل أصعب. بعض الخيارات المتعلقة بأسلوب الحياة، مثل استخدام التبغ أو الانخراط في هوايات خطرة مثل القفز بالمظلات، تجعل من الصعب التأهل أو تؤدي إلى ارتفاع معدلات الأقساط.

---

أسئلة وأجوبة حول التأمين على الحياة في أمريكا

في التالي سوف نتعرف على أسئلة وأجوبة حول التأمين على الحياة:

كيف يعمل التأمين على الحياة؟

يعمل التأمين على الحياة (life insurance) من خلال توفير منفعة وفاة مقابل دفع الأقساط. هناك نوع شائع من التأمين على الحياة هو التأمين المؤقت، الذي يستمر فقط لفترة زمنية محددة مثل 10 أو 20 سنة. أيضًا سوف نجد أن التأمين على الحياة الدائم يتضمن منفعة وفاة، ولكنه يستمر طوال حياة حامل البوليصة طالما يتم دفع الأقساط.

من يحتاج إلى تأمين على الحياة؟

تحتاج إلى تأمين على الحياة إذا كنت بحاجة إلى توفير الأمان لشريك الحياة، أو أطفال، أو أفراد آخرين من العائلة في حالة وفاتك، حيث يمكن أن تساعد منافع الوفاة من التأمين على الحياة المستفيدين في سداد الرهن العقاري، وتغطية تكاليف التعليم الجامعي، أو المساعدة في تمويل التقاعد. كما يحتوي التأمين على الحياة الدائم على مكون للقيمة النقدية الذي يتراكم بمرور الوقت.

ما هي فوائد التأمين على الحياة؟

تشمل أهم فوائد التأمين على الحياة ما يلي:

• الدفعات غير خاضعة للضريبة، حيث تُدفع منافع الوفاة من التأمين على الحياة كمبلغ إجمالي ولا تخضع لضريبة الدخل الفيدرالية لأنها لا تُعتبر دخلًا للمستفيدين.
• لا يحتاج المعالون للقلق بشأن نفقات المعيشة. توصي معظم حاسبات البوليصة بضرب إجمالي دخلك في رقم يتراوح بين سبعة إلى عشرة أضعاف لتغطية النفقات الرئيسية مثل الرهون العقارية ورسوم التعليم الجامعي دون الحاجة إلى أن يستدين الزوج أو الأطفال الباقين على قيد الحياة.
• يمكن تغطية النفقات النهائية، بمعنى أنه قد تكون تكاليف الجنازة مرتفعة ويمكن تجنبها بسياسة دفن (burial policy) أو بسياسات تأمين الحياة المؤقتة أو الدائمة العادية.
• يمكن للسياسات تعزيز مدخرات التقاعد، حيث يمكن أن توفر سياسات التأمين الدائم مثل التأمين على الحياة الكلي، والشامل، والمتغير قيمة نقدية إضافية إلى منافع الوفاة، والتي يمكن أن تعزز المدخرات الأخرى في التقاعد.

ما هي العوامل التي تؤثر على أقساط التأمين على الحياة؟

تشمل هذه العوامل ما يلي:

• العمر (التأمين أقل تكلفة للأصغر سنًا).
• الجنس (عادة ما تكون تكلفة التأمين أقل للإناث).
• التدخين (يزيد التدخين من الأقساط).
• الصحة (يمكن أن تزيد الحالة الصحية السيئة من الأقساط).
• نمط الحياة (الأنشطة الخطرة يمكن أن تزيد الأقساط).
• التاريخ الطبي للعائلة (الأمراض المزمنة في العائلة يمكن أن ترفع الأقساط).
• سجل القيادة (السائقون الجيدون يوفرون على الأقساط).

كيف أشتري تأمين على الحياة؟

بمجرد تحديد مقدار التغطية التي تحتاجها ونوع البوليصة الذي يناسب احتياجاتك، سوف تجد أن هناك عدة خيارات لشراء التأمين على الحياة. يمكنك الاتصال بوكيل تأمين محلي أو وسيط، أو البحث عن أسواق عبر الإنترنت تقدم منتجات من عدة شركات تأمين، أو الاتصال بشركة التأمين مباشرة للحصول على التغطية. بشكل عام، ابحث عن شركة تتمتع باستقرار مالي وسمعة جيدة في خدمة العملاء. يمكنك من هنا التعرف على دليل شراء التأمين على الحياة، ومن هنا سوف تعرف أفضل الشركات للتأمين على الحياة في أمريكا.

كيف تتأهل للحصول على تأمين على الحياة؟

للتأهل للحصول على تأمين على الحياة، تحتاج إلى تقديم طلب. يتوفر التأمين على الحياة للجميع تقريبًا. مع ذلك، يمكن أن يختلف السعر أو مستوى القسط بشكل كبير اعتمادًا على العمر والصحة ونمط الحياة. بعض أنواع التأمين على الحياة لا تتطلب معلومات طبية، ولكن عمومًا، السياسات التي لا تتطلب فحصًا طبيًا تكون ذات أقساط أعلى وفترة انتظار أولية قبل توفر منفعة الوفاة.