المحفظة الرقمية.. تعرف على أنواع المحافظ الرقمية والإيجابيات والسلبيات

يعد مفهوم المحفظة الرقمية (Digital Wallet) من المفاهيم المالية التي يجب على الجميع معرفتها خصوصًا مع اتساع حجم التجارة الإلكترونية بين الأفراد والشركات، وانتشار التحويلات الرقمية بأنواعها المختلفة. في هذه المقالة من موقع الأفضل، سوف نتعرف على ما هي المحفظة الرقمية؟ كيف تعمل المحفظة الرقمية؟ تعرف أيضًا على أنواع المحافظ الرقمية. أيضًا سوف نتعرف معًا على إيجابيات وسلبيات المحافظ الرقمية. تعرف أيضًا على إجابات لأهم الأسئلة عنها.

تعريف المحفظة الرقمية

المحفظة الرقمية (أو المحفظة الإلكترونية) Digital Wallet، هي عبارة عن نظام برمجي أو تطبيق يعمل على أي جهاز متصل بالإنترنت. هذا التطبيق يقوم بتخزين معلومات الدفع وكلمات المرور لطرق الدفع والمواقع المختلفة، وهذه المحافظ الرقمية تعمل بشكل أساسي على الأجهزة المحمولة، ولكن أيضًا يمكن الوصول إليها من جهاز الكمبيوتر. بحسب علماء الاقتصاد والبنوك، فإن المحافظ الرقمية، التي تعتبر نوعًا فرعيًا من المحافظ الإلكترونية، تُستخدم بشكل أساسي على الأجهزة المحمولة.

المحافظ الرقمية تتيح لك الدفع أثناء التسوق باستخدام جهازك، بحيث لا تحتاج إلى حمل بطاقاتك (سواء الخصم المباشر أو الائتمانية أو مسبقة الدفع)، حيث تقوم بإدخال وتخزين معلومات بطاقتك الائتمانية أو بطاقتك المصرفية أو حسابك البنكي على المحفظة الرقمية، ثم يمكنك استخدام جهازك للدفع عند الشراء.

يمكن للمحافظ الرقمية أيضًا تخزين كلًا من الأمور التالية (بالطبع هذا يختلف من دولة لآخرى):

• بطاقات الهدايا.
• بطاقات العضوية.
• بطاقات الولاء.
• القسائم.
• تذاكر الفعاليات.
• تذاكر الطيران والمواصلات.
• حجوزات الفنادق.
• رخصة القيادة (فقط في بعض الولايات بأمريكا مثل أريزونا، كولورادو، جورجيا، ماريلاند).
• بطاقات الهوية.
• العملات الرقمية.
• مفاتيح السيارة.

“قد يهمك: الأموال الرقمية: ما هي، وكيف تعمل، وأنواعها، وأمثلة عليها”

معلومات عن المحافظ الرقمية

مما سبق يمكن تلخيص التالي عن المحفظة الرقمية (Digital Wallet):

1. المحافظ الرقمية (Digital wallets) هي تطبيقات مالية تسمح لك بتخزين الأموال، وإجراء المعاملات، وتتبع تاريخ الدفع على الأجهزة مثل الهواتف والأجهزة اللوحية.
2. يمكنك تخزين جميع معلوماتك المالية في محفظة رقمية، والبعض منها يتيح لك أيضًا تخزين بطاقات الهوية ورخص القيادة.
3. قد تكون المحافظ الرقمية مدمجة في تطبيقات البنك المحمول أو تطبيقات الدفع مثل باي بال PayPal أو Alipay.
4. تتيح المحافظ الرقمية للأشخاص في أجزاء من العالم التي تعاني من نقص الخدمات المالية الوصول إلى الخدمات المالية التي ربما لم يكن بإمكانهم الوصول إليها من قبل.

كيف تعمل المحفظة الرقمية؟

مما سبق وأن ذكرنا بالأعلى، يمكن القول أن المحافظ الرقمية هي تطبيقات مصممة للاستفادة من قدرات الأجهزة المحمولة لتحسين الوصول إلى المنتجات والخدمات المالية، حيث تُلغي المحافظ الرقمية (Digital wallets) بشكل أساسي الحاجة إلى حمل محفظة مادية من خلال تخزين جميع معلومات الدفع الخاصة بالمستهلك بشكل آمن ومضغوط.

تستخدم المحافظ الرقمية قدرات الأجهزة المحمولة اللاسلكية مثل البلوتوث وWiFi والإشارات المغناطيسية لنقل بيانات الدفع بشكل آمن من جهازك إلى نقطة البيع المصممة لقراءة البيانات والاتصال عبر هذه الإشارات.

حاليًا، التقنيات المستخدمة من قبل الأجهزة المحمولة والمحافظ الرقمية هي التالي:

• رموز الاستجابة السريعة (QR Codes): هي رموز شريطية مصفوفة تخزن المعلومات، وهي تستخدم كاميرا جهازك ونظام المسح الخاص بالمحفظة لبدء الدفع.
• الاتصال قريب المدى (NFC): NFC هي تقنية تتيح لجهازين ذكيين الاتصال ونقل المعلومات باستخدام الإشارات الكهرومغناطيسية، ويتطلب الاتصال قرب الأجهزة من بعضها البعض.
• النقل المغناطيسي الآمن (MST): هذه التقنية مخصصة بشكل أساسي لمستخدمي هواتف سامسونج، وهي نفس التقنية المستخدمة في قارئات البطاقات المغناطيسية التي تقرأ بطاقتك عند تمريرها من خلال فتحة في نقطة البيع. هنا يقوم هاتفك بإنشاء حقل مشفر يمكن قراءته بواسطة نقطة البيع. سامسونج قامت بإيقاف ميزات MST لهواتفها منذ عام 2021 للتركيز على NFC الأكثر انتشارًا.

يتم نقل معلومات البطاقة التي قمت بتخزينها في محفظتك والتي تختار استخدامها في المعاملة من جهازك إلى محطة نقطة البيع، والتي تتصل بمعالجات الدفع. بعد ذلك، من خلال المعالجات، البوابات، المستحوذين، أو أي أطراف ثالثة أخرى تشارك في معاملات البطاقات الائتمانية وبطاقات الخصم، يتم توجيه الدفع عبر شبكات البطاقات الائتمانية والبنوك لإتمام عملية الدفع.

نظرًا لأن العملات الرقمية أصبحت جزءًا من النظام المالي، فإن الشركات مثل Coinbase تقدم بطاقات تتيح لك الدفع بالعملات الرقمية. بطاقة Coinbase تصدر من قبل Visa. تتيح المحافظ الرقمية مثل Apple Pay إضافة بطاقة خصم مرتبطة بالعملات الرقمية. تقوم البطاقة بتحويل العملات الرقمية إلى دولارات وفقًا للقيمة السوقية الحالية، والتي تستخدمها محفظتك بعد ذلك للدفع مقابل مشترياتك.

“تعرف على: مميزات العملات الرقمية“

أنواع المحافظ الرقمية

هناك العديد من المحافظ الرقمية المتاحة، وفي التالي إليك بعض من أشهرها:

• Cash App
• Apple Pay
• Google Wallet
• Samsung Wallet
• PayPal
• Venmo
• AliPay
• Walmart Pay
• Vodafone MPESA

معظم المحافظ تحاول التميز عن منافسيها بطرق مختلفة. على سبيل المثال، تتيح خدمة المحفظة الرقمية الخاصة بـ Google إضافة أموال إلى المحفظة على هاتفك أو جهازك. من ناحية أخرى، دخلت Apple في شراكة استراتيجية مع Goldman Sachs لإصدار بطاقات ائتمان Apple وتوسيع خدمات Apple Pay.

متطلبات العمر لاستخدام المحفظة الرقمية

تضع معظم الشركات المصنعة للمحافظ الرقمية في الولايات المتحدة الأمريكية قيودًا عمرية على المستخدمين الصغار. على سبيل المثال، إذا لم تكن قد بلغت 18 عامًا، فلا يمكنك فتح حساب Apple Pay خاص بك. مع ذلك، تقدم Apple خدمة “Apple Cash Family”، حيث يمكن للأطفال أو المراهقين كجزء من العائلة إرسال أو استلام الأموال من خلال تطبيق الرسائل والمحفظة، وإجراء عمليات الشراء باستخدام Apple Pay، ويجب على الآباء إنشاء هذه الخدمة وتفويضها من حساباتهم الخاصة.

تقوم Cash App بفصل أنواع الخدمات المتاحة لمن هم أقل من 18 عامًا. على سبيل المثال، إذا كنت دون 18 عامًا، يمكنك دفع المال لشخص آخر أو استلام الأموال بحد أقصى يصل إلى 1000 دولار كل 30 يومًا في المعاملات بين الأفراد. أما خدمات الاقتراض وإيداع الشيكات والمدفوعات عبر الحدود والدعم الهاتفي فهي متاحة فقط لمن هم بعمر 18 عامًا فأكثر.

“تعرف على: أنواع العملات الرقمية.. تعرف على مستقبل النقود الرقمية”

إيجابيات وسلبيات المحافظ الرقمية

فيما يخص الإيجابيات فهي التالي:

• تقليل التعرض للمعلومات المالية والشخصية: امتلاك محفظة رقمية يضيف مستوى إضافيًا من الأمان لبطاقاتك الائتمانية وهويتك.
• التخلص من حمل المحفظة والبطاقات المادية: حمل وسائل الدفع والهوية في جهازك المحمول يعني أنك لن تحتاج إلى حمل العديد من الأشياء، وهذا سوف يقلل من فرصة فقدان هذه العناصر.
• تحسين الوصول إلى الخدمات المالية: توفر المحافظ الرقمية خيارات أكثر للدفع والتجارة للأشخاص في المناطق التي تعاني من نقص الخدمات.
• فيما يخص السلبيات فهي التالي:
• قد لا تُقبل في كل مكان: قد لا تكون المحلات الصغيرة أو المناطق الأقل تطورًا مجهزة لاستقبال الدفع عبر المحفظة الرقمية.
  قد لا تعمل إذا لم يكن البلوتوث أو WiFi متاحًا: إذا لم يكن هناك اتصال بالإنترنت أو إذا كانت شبكة نقطة البيع الإلكترونية غير فعالة، فقد لا يكون من الممكن الدفع باستخدام المحفظة الرقمية.
  عرضة لسرقة الهوية أو الاحتيال: إذا سُرق جهازك المحمول ولم يكن محميًا بكلمة مرور أو بيانات بيومترية، أو إذا تم اختراق محفظتك الرقمية، فقد تتعرض لاستخدام معلوماتك بشكل جنائي.

يجب العلم أن المحافظ الرقمية لا تتطلب حسابًا بنكيًا في بنك له فرع مادي. بدلاً من ذلك، يمكنك وضع أموالك في بنك عبر الإنترنت فقط، وهذا يتيح للمجتمعات التي لا تتعامل مع البنوك أو التي لا تتعامل مع البنوك بشكل كافي الوصول إلى الخدمات المالية، مما يعزز الشمول المالي.

تجدر الإشارة إلى أنه قد تصبح مسألة الأمان مشكلة إذا كنت تستخدم محفظة رقمية من مزود غير موثوق أو ليس له سمعة مثبتة. إذا لم يكن هاتفك محميًا بكلمة مرور، فإنك تخاطر بمنح شخص آخر إمكانية الوصول إلى أموالك إذا فقدت هاتفك. بالإضافة إلى ذلك، قد تكون هناك شركات محلية تفضل التسوق فيها لكنها لم تتبنى بعد نقاط البيع التي تقبل هذه التكنولوجيا.

“قد يهمك: عيوب العملات الإلكترونية.. مع التعرف على خصائص النقود الإلكترونية”

في نهاية هذه المقالة، اكتشفنا أن المحفظة الرقمية هي نوع من التطبيقات المالية التي تعمل على أي جهاز متصل بالإنترنت، حيث تقوم بتخزين معلومات الدفع وكلمات المرور الخاصة بك بشكل آمن. كما وجدنا أن المحافظ المحمولة هي شكل من أشكال المحافظ الرقمية التي تُستخدم في الغالب على الأجهزة المحمولة. إحدى أكبر مزايا المحافظ الرقمية هي أنها تتيح لك الدفع مقابل الأشياء دون الحاجة إلى حمل بطاقات ائتمان أو خصم، بمجرد إدخال وتخزين معلومات بطاقتك وحسابك البنكي في منصة الدفع المحمولة.